O seu gerente NUNCA vai contar pra você o que eu vou contar agora sobre LCI Bradesco
A LCI Bradesco, certamente pode ser a opção superior à caderneta de poupança quando pensamos em rentabilidade: facilmente, está acima do que a poupança remunera (basta que a taxa seja pouco superior a 70% do CDI), é isenta de imposto de renda e, ainda, tem proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGV), ainda que dificilmente o Bradesco venha a precisar disso, visto que é um dos maiores bancos privados brasileiros.
Porém um dos principais problemas da LCI Bradesco é o fato de que ela justamente pertence a um dos maiores bancos privados brasileiros. Mais a frente vamos entender porque deve preferir LCI de outros bancos nacionais, não tão grandes e poderosos.
Neste artigo, vamos justamente falar dessas questões todas a respeito da LCI Bradesco.
- LCI do Banco Bradesco: Entenda suas características
- Saiba quanto da para ganhar investindo na LCI do Banco Bradesco
- Quais são os Riscos da LCI do Banco Bradesco
- Custos e Taxas envolvendo a LCI do Banco Bradesco
- Por que eu não deveria investir em LCI no Banco Bradesco?
- Como escolher a melhor LCI pra você?
- Passo a passo para investir em LCI de forma pratica
- Conclusão
1. LCI DO BANCO BRADESCO: ENTENDA SUAS CARACTERÍSTICAS
Primeiro, vamos falar das características gerais da LCI (Letra de Crédito Imobiliário).
- Isenta de imposto de renda: essa característica é das que mais chama a atenção dos iniciantes. Porém, atenção, muitas vezes um CDB com maior remuneração acaba cobrindo essa vantagem da LCI. É só fazer as contas considerando o tempo de permanência no investimento, a tabela regressiva (que vai de alíquota de 22,5% sobre o lucro pra menos de seis meses a 15% pra mais de dois anos). Às vezes, será vantajosa a LCI do Bradesco ou de outro banco, às vezes será mais vantajoso o CDB.
- Segurança: proteção pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). O Fundo Garantidor de Crédito dá proteção pra alguns investimentos. A LCI Bradesco é uma delas, bem como a LCI de qualquer outro banco. A limitação é de R$ 250 mil por CPF, por instituição até um teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos.
- Liquidez: a maior parte das LCI não têm liquidez e, quando têm, precisamos abrir mão de parte da remuneração, caso resgatemos o investimento antes do vencimento. O ideal é ficar até o final.
- Remuneração: o mais comum é encontrarmos LCI remuneradas a partir de porcentagem do CDI (uma taxa interbancária muito próxima da Selic, a taxa básica de juros de nossa economia). Essa seria a modalidade de LCI pós-fixada. Mas também há as prefixadas (uma taxa fixa de juros) e a mista (que une taxa fixa somada à um índice inflacionário, geralmente o IPCA).
Agora, vamos ver as características da LCI Bradesco:
Valor mínimo da LCI Bradesco
O site do banco não nos diz o valor mínimo para o investimento em LCI Bradesco. Informa que é “sob consulta”. Já pensou, que burocracia? Enquanto nas corretoras de valores temos essa informação imediatamente (geralmente, o valor mínimo é entre R$ 1 mil e R$ 10 mil), bastando clicar um botão pra fazer um investimento, num grande banco nós precisamos “fazer uma consulta”.
O único valor que nos é informado é o resgate mínimo de LCI Bradesco, que é de R$ 5 mil.
A propósito, no site, no ítem “Como investir”, a informação é “Consulte o Seu Gerente”. Que canseira.
Prazos da LCI Bradesco
O site do banco informa que investir na LCI Bradesco implica os seguintes prazos:
- Carência: 90 dias corridos. Este é o prazo que nós temos que esperar pra resgatar parte ou a totalidade de seu investimento. Lembre-se, quanto mais líquida for sua LCI, mais nós abrimos mão de remuneração. A vantagem é que na LCI não temos incidência de imposto de renda, não constituindo desvantagem sairmos da operação de renda fixa com menos de dois anos de permanência.
- Vencimento: suponho que é mais um item que deve ser “sob consulta do gerente”, pois não consta o que é oferecido no site da LCI Bradesco.
Resgate da LCI Bradesco
O resgate da LCI Bradesco pode ser feito depois do prazo de carência (90 dias corridos) até o vencimento, data em que o dinheiro volta automaticamente pra a conta corrente, acrescido dos juros devidos pelo banco.
Quem pode investir na LCI do Banco Bradesco?
Para investir em LCI Bradesco, nós precisamos ser correntistas do banco.
Já pensou?
Nós só queremos investir em uma simples LCI e tem que abrir conta no banco?
Isso só é interessante se nós já temos conta lá.
E olha lá! Geralmente bancos de menor porte oferecem esse tipo de investimento com taxas de remuneração muito superiores e vantajosas.
Vou falar por que isso acontece mais abaixo.
2. SAIBA QUANTO DA PRA GANHAR INVESTINDO NA LCI DO BANCO BRADESCO
Bom, o site da LCI Bradesco é bem misterioso.
Não dá pra saber quanto eles estão oferecendo de juros neste momento pelo dinheiro que você vai emprestar ao banco (sim, isso mesmo, LCI não é nenhum favor que o banco está fazendo a você… eu diria que é muito pelo contrário).
Parece que, para saber isso, nós vamos ter que abrir conta no Bradesco, pagar as taxas mensais, marcar hora com o gerente e perguntar.
Rentabilidade de cada Título
Em seu site, o Bradesco nos informa que, pra investir em LCI nós teremos remuneração a partir da Taxa DI, porcentagem do CDI, que hoje (setembro de 2019) é de 6,4% ao ano, pós-fixada, portanto. Embora também haja a possibilidade de remuneração prefixada e mista (prefixada mais índice inflacionário).
3. QUAIS SÃO OS RISCOS DA LCI DO BANCO BRADESCO
A LCI Bradesco tem os mesmos riscos da LCI oferecida por qualquer outra instituição bancária.
Mas eu diria que o maior risco de investir em LCI através de um grande banco seja mesmo a possibilidade de perder seu tempo e dinheiro com uma aplicação mal remunerada.
- Liquidez: é o risco de precisarmos do dinheiro antes do prazo de carência (no caso da LCI Bradesco, 90 dias corridos). O fato de haver liquidez a partir daí nem sempre constitui vantagem visto que ao termos liquidez, muitas vezes, estamos abrindo mão de rentabilidade maior.
- Crédito: risco mínimo. Primeiro a LCI é protegida pelo FGC até R$ 250 mil em caso de insolvência do banco. Segundo, dificilmente o Bradesco ficará sem honrar suas dívidas. Nós começamos, então, a entrar em um terreno mais arriscado se sua aplicação em LCI Bradesco ultrapassar R$ 250 mil.
4. CUSTOS E TAXAS ENVOLVENDO A LCI DO BANCO BRADESCO
Eu estava prestes a dizer que LCI Bradesco não envolve taxas, porque nenhuma LCI tem taxas, sequer Imposto de Renda.
Mas, para fazer LCI Bradesco, você precisa ser correntista do banco.
E ser correntista de um banco, como sabemos, envolve uma série de taxas. Então, vamos dizer que, indiretamente, devemos considerar a taxa dos serviços do banco e do pacote de serviços que você está comprando.
Aqui é o momento em que dizemos que as corretoras não cobram taxas atualmente nem para TED (transferência eletrônica). Então, o investimento em LCI através de corretoras é gratuito em absoluto.
5. POR QUE VOCÊ NÃO DEVERIA INVESTIR EM LCI NO BANCO BRADESCO?
De um modo geral as taxas de remuneração pagas pelos grandes bancos de varejo ficam muito abaixo das taxas pagas pelos bancos pequenos e médios.
Mas, pera aí?
Você está dizendo para eu trocar a LCI Bradesco pela LCI de um banco pouco conhecido? E se ele falir.
Nesse caso, a exemplo da aplicação do banco grande, você está coberto em até R$ 250 mil pelo FGC.
É a mesma coisa. O risco é igual para os dois.
E por que a remuneração paga pelos pequenos é melhor que a dos grandes: porque os grandes já têm uma base de clientes de onde captar recursos e grana de sobra para investir em marketing e propaganda.
Os pequenos não: então precisam lançar mão de outros meios para atrair recursos. Esses meios são taxas de remuneração muito superiores.
6. COMO ESCOLHER A MELHOR LCI PARA VOCÊ?
Para qualquer investimento, muitos fatores devem ser levados em conta:
- Rentabilidade: 70% do CDI é o mínimo, mas é pouco. É possível encontrar LCI que pagam mais de 90% do CDI com certa facilidade. Se você é cliente do Bradesco, consulte quanto do CDI eles estão pagando pelo empréstimo que você vai fazer a eles..
- Segurança: todo LCI é protegido pelo FGV, então, até R$ 250 mil, nesse quesito, LCI Bradesco e de qualquer outro banco são iguais.
- Praticidade: já pensou ter acesso a diversas LCI com remuneração superior a um clique de botão? Numa boa corretora você tem. Nos grandes bancos você vai ter que consultar o seu gerente.
- Tipo de rentabilidade: aí depende de seu objetivo. Temos artigos falando sobre isso, mas grosso modo: pós-fixado – quando queremos que a aplicação acompanhe a taxa de juros do país; prefixado – quando sabemos de quanto precisaremos ao fim da aplicação; misto – quando queremos garantir ganhos reais frente à inflação.
7. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM LCI DE FORMA PRÁTICA
Se você quiser LCI mais vantajosos frente aos grandes bancos, os passos são os seguintes:
- Abrir em uma conta de uma corretora de valores: é grátis, não tem taxas de permanência, de manutenção e nem saldo mínimo para mantê-la aberta.
- Transferir o dinheiro: não sei se a partir de seu banco é, mas qualquer movimentação feita a partir da conta de uma corretora é gratuita.
- Contate seu agente autônomo de investimento: ao abrir uma conta em uma coretora, automaticamente um agente autônomo de investimento passa a acompanhar você. Ele é comprometido com você, diferentemente de seu gerente, que trabalha para o banco e só pode vender produtos de investimento do próprio banco.
- Escolha entre as diversas opções – talvez mais de uma – de LCI com taxas e características (prazo, carência, liquidez, formas de remuneração) vantajosas.
- Faça o investimento em LCI.
8. CONCLUSÃO
A LCI Bradesco é uma opção válida de aplicação, claro. O Bradesco, sem dúvida, é uma instituição financeira de confiança.
Apenas queremos destacar que, por características absolutamente normais do mercado, talvez a LCI Bradesco não tenha tantas vantagens pra você quanto outras LCI de bancos que são facilmente acessíveis através de corretoras de valores.
Considere tudo isso e a possibilidade de seu dinheiro render muito mais será concretizada.
Gostaria de saber quando o governo irá liberar aplicações em LCI e LCA. Grato
Aroldo