A LCI do Banco do Brasil pode não ser a melhor opção para seu dinheiro e ao terminar de ler este texto você vai concordar comigo
A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) é um investimento de renda fixa muito seguro e o Banco do Brasil, assim como diversas outras instituições financeiras, oferece essa opção a seus correntistas.
Mas será que a LCI do BB apresenta vantagens em relação a aplicações da mesma categoria em outros bancos?
Neste artigo vamos explicar o que é uma LCI, como funciona investir e porque deveríamos ou não investir nesse produto de um dos maiores bancos brasileiros.
- LCI do Banco do Brasil? Entenda como funciona investir
- Características da LCI do BB
- Tipos ofertadas pelo BB
- Entenda os valores, prazos de investir e resgatar
- Entendendo a Rentabilidade do LCI do Banco do Brasil
- Quais os Riscos da LCI do BB
- Custos e Taxas
- Imposto de renda
- Por que não deveria investir
- Então como escolher o melhor para investir?
- Passo a passo para investir em LCI do Banco do Brasil de forma pratica
- Conclusão
A LCI do BB, assim como a poupança tem isenção de imposto de renda, mas será que é vantajosa em termos de rentabilidade?
1. LCI DO BANCO DO BRASIL: COMO FUNCIONA INVESTIR
Uma LCI do Banco do Brasil é um título de crédito que o banco emite para captar dinheiro que emprestará a terceiros. O nome indica (Letra de Crédito Imobiliário), esse dinheiro será usado por esses terceiros (pessoas físicas e privadas) para projetos ligados ao setor imobiliário. Claro que o banco empresta a juros maiores do que aqueles paga a você.
De qualquer maneira, ao comprar o LCI do BB significa que, agora, você tem dinheiro a receber desta instituição, que serão pagos com juros em determinada data.
Geralmente, os valores empenhados na LCI só são devolvidos no vencimento, mas podem existir LCI com carência ou mesmo liquidez. Pessoalmente, não tenho visto muitos desses ultimamente.
2. CARACTERÍSTICAS
As principais características ao investir em uma LCI do BB são as seguintes:
- Isenção do Imposto de Renda (como a caderneta de poupança).
- Proteção pelo Fundo Garantido de Crédito: LCA, CDB e outros títulos de renda fixa também são assim, a LCI do BB ou de qualquer outro banco são protegidos pelo FGC até um limite de R$ 250 mil por instituição por CPF, num máximo de R$ 1 milhão a cada quatro anos.
- Com maior frequência, só terão liquidez no vencimento. Se você precisar de um título de renda fixa com liquidez será mais fácil encontrar em CDB do que em LCI do BB.
Lembrando que liquidez é um item que frequentemente reduz a remuneração ao se investir em qualquer título. Menos liquidez, geralmente, corresponde a mais juros.
De resto, as LCI são muito parecidas com outros títulos de renda fixa: o que deve influenciar na sua escolha, então, é o quanto você terá de juros.
3. TIPOS OFERTADAS PELO BANCO DO BRASIL
As do Banco do Brasil podem ser de três tipos se as classificamos de acordo com o regime de rentabilidade:
- Pós fixada: por exemplo, 76% do CDI. O CDI é uma taxa de juros interbancária que fica muito próxima da Selic. Uma LCI que pagasse 76% do CDI, considerando que o CDI hoje é de 6.39% ao ano, renderia 4,86% ao ano.
- Prefixada: a prefixada pagará uma taxa fixa ao ano, independentemente de qualquer indexador, por exemplo 5% ao ano. É a única modalidade em que podemos prever exatamente o valor que teremos no vencimento da aplicação.
- Híbrida: geralmente paga a taxa de inflação medida pelo IPCA mais uma taxa fixa de juros. Por exemplo, IPCA+2% ao ano.
A LCI mais frequente no mercado, no entanto, é a pós-fixada, indexada pelo CDI e é o caso da LCI do Banco do Brasil também.
4. ENTENDA OS VALORES, PRAZOS DE INVESTIR E RESGATAR DA LCI DO BANCO DO BRASIL
Todas essas informações podem mudar, visto que as instituições bancárias alteram seus títulos de acordo com a situação econômica, mas o que pudemos encontrar no momento foram os seguintes dados para a LCI do Banco do Brasil:
- Mínimo: R$ 500,00
- Juros: 74% do CDI
- Vencimento: 2 anos
- Liquidez: após o prazo de 90 dias
5. ENTENDENDO A RENTABILIDADE DO LCI DO BB
Se a do BB rende 74% do CDI ao ano e o CDI é hoje de 6,39%, o rendimento é de 4,73%,
- É melhor que a poupança? Quando a Selic está abaixo de 8,5%, a poupança rende 70% dela mais a Taxa Referencial (que hoje é zero). Assim, a Selic está 6,5% ao ano, logo a poupança rende 4,55% ao ano.
Como podemos ver, a LCI do Banco do Brasil e a poupança têm rendimentos baixos.
6. QUAIS OS RISCOS DA LCI DO BANCO DO BRASIL
- Liquidez: esse é o risco de todas têm, sobretudo se elas não possuem carência, caso da maioria delas. Se você precisar do dinheiro antes do vencimento, não poderá resgatá-lo e, se isso for possível, poderá perder boa parte do investimento vendendo-o a um valor mais baixo do que valeria realmente.
- Crédito: quando o banco emissor vai à falência ou fica sem recursos para pagar seus títulos por qualquer outro motivo. Vamos convir que isso dificilmente aconteceria com o BB (segundo maior banco brasileiro). Porém, ainda que isso aconteça, seu dinheiro estaria protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito.
O maior risco de investir em LCI é o fato de o rendimento dos títulos de grandes bancos de varejo serem muito inferiores a bancos de menor porte, pequenos e médios. E, do mesmo modo que esses também têm proteção do FGC, essas LCI são igualmente seguras.
7. CUSTOS E TAXAS DA LCI DO BANCO DO BRASIL
As empresas financeiras, como o BB não costumam cobrar taxas sobre os LCI.
Imagine só: você já está concedendo um empréstimo e ainda cobram uma taxa de você?
Faria algum sentido?
8. IMPOSTO DE RENDA
Investir em LCI é isento de Imposto de Renda segundo a legislação tributária atual.
Não que isso não possa mudar no futuro. Mas não se preocupe: se mudar, não incidirá sobre LCI que você já tenha em vigência.
O que pode incidir é o IOF se você fizer saques em um prazo inferior a 30 dias, mas esse só é o caso de LCI que tenha esse tipo de liquidez.
O mais frequente é que você só tenha seu dinheiro disponível novamente no vencimento.
9. POR QUE NÃO DEVERIA INVESTIR EM LCI NO BANCO DO BRASIL?
- Vale a pena investir em uma LCI do BB? A exemplo de outros bancos de varejo, os títulos de renda fixa do Banco do Brasil, incluindo a LCI, apresentam taxas pouco vantajosas. Esses títulos servem à captação de recursos, mas como grandes companhias têm uma base grande de clientes que, por comodidade ou desconhecimento, preferem investir ali mesmo e também porque têm mais recursos para investir em marketing, não precisam lançar mão de taxas mais atrativas.
- Como funciona a do Banco do Brasil x Outras Instituições: bancos de médio e pequeno porte não têm o mesmo número de clientes. Para captar recursos através da LCI, precisam de taxas melhores de remuneração. E, como são garantidos pelo FGC, têm o mesmo nível de baixo risco que de qualquer grande banco de varejo.
10. ENTÃO COMO ESCOLHER O MELHOR PARA INVESTIR?
Você não precisa abrir uma conta bancária como a que tem no Banco do Brasil em cada banco em que quiser investir em LCI.
Ao abrir uma conta em uma corretora de valores, automaticamente terá acesso a LCI de diversos bancos com taxas muito mais atrativas. A corretora faz todo o meio de campo de maneira simples, sem burocracia. Tudo é acompanhado, fiscalizado e registrado na Cetip, que hoje faz parte da B3, a bolsa de valores brasileira.
A partir daí, você deve escolher sua LCI pelo melhor rendimento possível desde que o prazo seja compatível com sua expectativa e necessidade, visto que, provavelmente, você só terá seu dinheiro de volta com juros depois do vencimento do título.
11. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM LCI DO BANCO DO BRASIL DE FORMA PRATICA
O primeiro passo para investir em LCI do Banco do Brasil é ter uma conta no banco. A seguir, você pode fazer o investimento por internet banking ou conversando com seu gerente.
Mas, considerando os juros prováveis, o melhor é não ter uma LCI no banco do Brasil.
Recomendamos que você abra uma conta em uma corretora e, com ajuda de um Agente Autônomo de Investimentos, escolha a melhor opção para você.
Talvez não seja nem uma LCI. Quem sabe seja um CDB ou mesmo um fundo.
O fato é que dificilmente a melhor LCI ou os melhores fundos estarão em um grande banco de varejo.
12. CONCLUSÃO
A LCI, como qualquer investimento de renda fixa, só passa a valer mesmo a pena (nas condições econômicas atuais) com rendimentos muito próximos ou até superiores a 100% do CDI.
É possível encontrar facilmente em corretoras com rentabilidades de 90% do CDI pelo menos.
Enquanto isso, nos bancos de varejo, como o Banco do Brasil, você terá sorte se conseguir algo em torno de 70%.
Ainda assim, vale a pena considerar se um CDB, mesmo com a incidência do imposto de renda, não trará uma melhor remuneração. Isenção de imposto nem sempre é o melhor critério.
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OBRIGADA VALEU