Descubra por que o LCA do Banco do Brasil não é para você: neste artigo simples você vai entender como funciona o LCA dos grandes bancos
Investir em LCA do Banco do Brasil pode ser uma das primeiras opções para os investidores iniciantes que, de repente, descobrem que a caderneta de poupança é uma péssima opção para fazer suas economias renderem.
Sim. Afinal, o Banco do Brasil é o maior banco de varejo brasileiro, com um enorme número de clientes. Ao pedirem uma opção interessante ao seu gerente, certamente essa será uma das que esse profissional irá apresentar. Considere que o gerente de qualquer banco ou agência jamais gostará da ideia de ver os recursos que você gentilmente disponibiliza vá para outra entidade.
Assim, este artigo será para explicar pra você o que é o LCA do Banco do Brasil.
- LCA do Banco do Brasil? Entenda como funciona
- Qual a LCA ofertada pelo Banco do Brasil
- Entenda os Valores, prazos de investimento e resgate da LCA do Banco do Brasil.
- Entendendo a Rentabilidade da LCA do Banco do Brasil
- Quais os Riscos da LCA do Banco do Brasil
- Custos e Taxas envolvendo a LCA do Banco do Brasil
- Por que eu não deveria investir em LCA no Banco do Brasil?
- Então como escolher a melhor LCA?
- Passo a passo para investir em LCA de forma pratica
- Conclusão
De fato escolher a LCA do Banco do Brasil pode ser interessante, mas será que não existem outras opções mais vantajosas em termos de LCA e será que elas não são mais acessíveis do que podemos imaginar do que simplesmente ficarmos com as opções que já temos no banco em que já temos conta corrente?
1. LCA DO BANCO DO BRASIL? ENTENDA COMO FUNCIONA
O LCA (acrônimo de Letra de Crédito do Agronegócio) é um recurso para os bancos captarem dinheiro que poderão emprestar e usar em financiamentos de pessoas físicas e jurídicas que estão trabalhando em negócios agrícolas (agricultura e pecuária).
Sim, isso mesmo. Todo investimento que fazemos, na verdade, é um empréstimo que fazemos a uma entidade financeira. No caso do LCA do Banco do Brasil, estamos emprestando dinheiro ao Banco do Brasil que poderá, por sua vez, emprestar dinheiro a terceiros.
Como isso funciona? Por ser um empréstimo, o banco nos promete pagar esse dinheiro de volta, depois de um tempo, acrescido de juros combinados. Enquanto isso, esse dinheiro será emprestado a outros a juros ainda maiores. A diferença entre os juros pagos e os juros recebidos pelo investidor é o lucro da entidade financeira. Não só o Banco do Brasil usam do LCA para captar recursos, mas praticamente todos os bancos, dos pequenos aos grandes.
Características da LCA do Bando do Brasil
A Letra de Crédito do Agronegócio do Banco do Brasil (LCA) é um título de renda fixa, nominativo, lastreado por direitos creditórios originários de operações do agronegócio.
As principais características de qualquer LCA e isso inclui o do Banco do Brasil é a isenção do imposto de renda e a falta de liquidez.
O fato de não haver cobrança de imposto de renda acaba atraindo os investidores que gostam da poupança exatamente pelo mesmo motivo. Fazendo as contas cuidadosamente, porém, veremos que nem sempre isso é vantajoso. Existem CDBs que mesmo havendo o pagamento de IR trarão rendimentos líquidos superiores, para ficarmos só em um exemplo.
A falta de liquidez se refere ao fato de que uma vez tendo investido em LCA do Banco do Brasil ou de qualquer outra companhia, só poderemos reaver nosso capital acrescidos dos juros combinados depois do vencimento. Isto é, o ideal é não investir em LCA aquele dinheiro de que poderemos precisar em uma emergência. Importante lembrar, no entanto, que há sim LCAs em que há possibilidade de resgate.
Outra característica importante de qualquer LCA é a proteção do Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil por CPF por instituição até um limite de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Embora seja MUITO improvável que o Banco do Brasil venha a falência ou tenha problema de crédito (não ter dinheiro para honrar seus compromissos junto aos investidores).
Portanto, o risco de investimento em LCA é baixíssimo e investimento em LCA do Banco do Brasil é mais baixo ainda. Porém, considere que a proteção do Fundo Garantidor de Crédito nos dá a possibilidade de investir em bancos de menor porte tendo a mesma segurança.
2. QUAL A LCA OFERTADA PELO BANCO DO BRASIL
No Banco do Brasil, a LCA possui modalidades de investimento com e sem resgate.
- Com resgate: o valor investido fica disponível a partir do primeiro dia útil após a carência de 90 dias da aplicação, num prazo para contratação de até 720 dias.
- Sem resgate: o cliente pode escolher entre 2 datas para o vencimento do título: 360 ou 720 dias. Os recursos ficam disponíveis apenas no vencimento da operação.
No Banco do Brasil, o LCA é remunerado por um percentual do CDI, que é uma taxa de juros bancária que flutua muito próximo da Selic que, hoje, está em 6,5% ao ano.
3. ENTENDA OS VALORES, PRAZOS DE INVESTIMENTO E RESGATE DA LCA DO BANCO DO BRASIL
Valor mínimo: R$ 10 mil.
Prazos: na versão que tem resgate, o valor fica disponível a partir do primeiro dia útil depois de 90 dias de contratação (mas o prazo de contratação deve ser o de 720 dias); a versão sem resgate tem a opção de 360 ou 720 dias e o dinheiro só fica disponível depois desses prazos.
Resgate: no mínimo 90 dias (para a versão com resgate) e no máximo 720 dias (para a versão sem resgate).
4. ENTENDENDO A RENTABILIDADE DA LCA DO BANCO DO BRASIL
O LCA pode ser prefixado, pós-fixado e misto (um indexador da inflação, como o IPCA, mais uma taxa fixa de juros adicional). O prefixado é um valor fixo de juros, por exemplo, 10% ao ano e o pós-fixado costuma ser uma porcentagem do CDI, por exemplo, 87% do CDI.
LCA é melhor que a poupança?
A primeira resposta que me ocorre é sim, quase que certamente.
Considere que a poupança hoje paga 70% da Selic. Portanto, 4,55% ao ano.
Uma vez que a LCA, assim como a poupança, é isenta de Imposto de Renda, qualquer LCA que pague qualquer coisa acima de 70% do CDI é mais vantajosa em termos de rendimento. A diferença é que a poupança tem liquidez diária (mas, sério, há outros investimentos com liquidez diária que pagam mais que a poupança).
Rentabilidade de cada Título
A rentabilidade de cada título é acordada no dia de aquisição da LCA. Como o Banco do Brasil é um banco de varejo a tendência é que a rentabilidade por ele paga seja menor que bancos pequenos.
Por que isso acontece?
Bancos de varejo, os grandes bancos, têm uma enorme base de clientes que estão acomodados e felizes de estarem ali, com medo de tentarem coisas diferentes. Além disso, os bancos de varejo têm recursos pra investir em marketing e propaganda. Assim, não precisam se esforçar muito em atrair recursos com a oferta de juros atrativos.
Os bancos pequenos e médios, por sua vez, precisam de recursos e, pra isso, oferecem taxas de remuneração excelentes, representando uma real vantagem.
Aprenda calcular o Rendimento da LCA
A LCA do Banco do Brasil é indexada pelo CDI. Então imaginemos que contratamos hoje uma LCA que paga 85% do CDI e vamos deixar nosso dinheiro investido por um ano.
Imaginemos que se trata de R$ 100 mil.
A taxa do CDI, hoje, é de 6,4% ao ano. Logo, esse LCI hipotético pagará 5,44% ao ano. Como a LCA não tem Imposto de Renda nem IOF não precisamos descontar nada.
Isso nos diz que que nossa aplicação de R$ 100 mil nos pagará R$ 5.440 e, ao final, teremos R$ 105.440.
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5. QUAIS OS RISCOS DA LCA DO BANCO DO BRASIL
Os riscos da LCA do Banco do Brasil são os mesmos que de qualquer LCA, sobretudo considerando que temos a proteção do Fundo Garantidor de Crédito.
- Liquidez: se precisarmos do dinheiro antes do vencimento ou do prazo mínimo de resgate, estaremos em maus lençóis. Por isso, é bom só investirmos em LCA dinheiro de que não precisaremos em breve.
- Crédito: é o caso de o banco ir à falência ou não ter dinheiro pra honrar seus compromissos. Dificilmente isso acontecerá com o banco do Brasil. Mas é bom que você saiba que até R$ 250 mil por CPF por instituição estão protegidos até um limite de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Isso lhe deixa seguro caso deseje investir em um banco de menor porte, com um rendimento maior.
6. CUSTOS E TAXAS ENVOLVENDO A LCA DO BANCO DO BRASIL
Habitualmente, os bancos não cobram taxas pelo LCA, uma vez que eles não são um fundo que exija administração. No entanto, se o seu banco fizer isso, saiba que há diversas instituições que não o fazem e você pode estar perdendo uma vantagem bem importante. Considere mudar o banco através do qual você faz o investimento em LCA.
IR na LCA
Salvo aconteça alguma mudança no futuro, a Letra de Crédito do Agronegócio não tem incidência de Imposto de renda.
7. POR QUE EU NÃO DEVERIA INVESTIR EM LCA NO BANCO DO BRASIL?
Como explicado, os grandes bancos de varejo – e é o caso do Banco do Brasil – não precisam se empenhar tanto em oferecer boas taxas de remuneração. Isso devido a sua grande carteira de clientes – a maior parte deles acomodados e com medo de investir de outra forma ou em bancos pequenos – e a sua grande capacidade de investir em marketing e publicidade.
Com isso, as taxas de remuneração do Banco do Brasil tendem a ser bem menores que de outras instituições menores.
Para ter acesso a essas opções mais lucrativas, o melhor a fazer é abrir conta em corretora de valores de confiança. Nela você terá acesso a LCA não só de uma instituição, mas de várias, com diferentes taxas de remuneração.
Vale a pena investir em LCA do Banco do Brasil?
Se formos comparar com a caderneta de poupança, sim, vale a pena. Porém, numa rápida pesquisa em corretoras veremos que existem LCA com melhores condições que podemos acessar com um simples clique de mouse.
Como funciona a LCA do Banco do Brasil x Outras Instituições
Tecnicamente, todos os LCA são iguais (isenção do imposto de renda, prazos, vencimentos, proteção do Fundo Garantidor de Crédito). O que diferencia um LCA para o outro em termos de instituições é o valor dos juros na hora do resgate. Fique atento a isso.
8. ENTÃO COMO ESCOLHER A MELHOR LCA?
A melhor opção agora é você procurar uma corretora independente. As corretoras independentes são conhecias por trabalhar com diversos bancos, sem privilegiar nenhum. A maior parte dos bancos com que as corretoras trabalham têm taxas maiores que as dos grandes bancos de varejo.
9. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM LCA DE FORMA PRATICA
- Primeiro entenda o que é uma Letra de Crédito do Agronegócio.
- Procure entender se você consegue ficar com o dinheiro investido por todo o prazo até o vencimento.
- Prazos maiores e com menos liquidez tendem a pagar melhores juros.
- Você vai descobrir que bancos menores têm melhores taxas de remuneração.
- Para ter acesso a esses bancos, o melhor a fazer é abrir uma conta em uma corretora independente.
- As corretoras dão acesso a produtos de diferentes bancos simultaneamente.
- Escolha o LCA que melhor se adequa a você em termos de remuneração, prazo de vencimento, liquidez.
- Transfira o dinheiro para sua conta da corretora.
- Faça o investimento.
10. CONCLUSÃO
A LCA do Banco do Brasil, sem dúvida, é opção melhor que a poupança. Sem cobrança de imposto de renda ou IOF, apresenta juros superiores que a forma de “investir” mais popular entre os brasileiros.
Porém, precisamos ficar atentos pois existem opções com as mesmas características – sobretudo segurança – que nos dão a chance de ter ganhos maiores.
Não podemos nos deixar levar pela comodidade de manter o nosso dinheiro em nosso banco costumeiro e aceitar pagar esse “custo”. Sério, abrir conta na corretora de valores não custa nada. O trabalho de investir é mínimo. Deixar essa noção de lado é praticamente jogar dinheiro fora.
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gostei muito do artigo! vou estudar mais a respeito e ver outras aplicaçoes em outros bancos, obrigado.
exelente sou iniciante
Sim, muito obrigada pelo artigo!
Muito bom artigo. Muito esclarecedor.
excelente artigo, investir na lca de olhos fechados porem agora compreendir
Gostei do artigo! Bastante informativo, porém com linguagem acessível.
Excelente artigo, obrigado pelo esclarecimento!
Li um artigo que falava que o Banco do Brasil estava pagando 96% da selic, será verdade?
AS CORRETORAS SÃO MAIS AGÉIS,CONTUDO NAO ATENDEM PESSOALMENTE ,SOMENTE POR GRAVAÇÃO QUE CAUSA UMA ENORME INSEGURANÇA PELA LIMITAÇÃO DE INFORMAÇÕES DADA PELO TREINAMENTO QUE A MAQUINA RECEBE…ALGO FRIO E DISTANTE…
O que são corretoras independentes?
Algum nome?
As corretoras podem oferecer uma gama a mais de investimentos, mas como ja disseram acima: uma vez que vc precisa falar com um atendente (e nao uma maquina ), e uma luta !!!! Estou ha semanas tentando reativar meu token de uma corretora famosa (se n for a maior e mais famosa) e ate agora nao consegui.
Nao passa confianca !