Como Investir no Tesouro Direto: guia fácil e rápido para fazer seu dinheiro render de verdade (eu conto como usar esse dinheiro para investir na bolsa também)
Todas as instituições financeiras, inclusive bancos, estão zerando suas taxas de custódia. Assim, muita gente está se perguntando como investir em Tesouro Direto.
O Tesouro Direto, de fato, é uma das aplicações mais seguras.
E investir nos títulos públicos nele disponíveis é bem mais rentável que a poupança, a aplicação preferida por grande parcela da população.
Neste artigo, meu objetivo é ensinar você o que são esses títulos e como fazer a fim de começar a investir com rendimentos superiores e seguros, garantidos pelo Tesouro Nacional:
- O que é o Tesouro Direto
- A diferença do rendimento entre Tesouro Direto e poupança
- Títulos públicos do Tesouro Direto
- Quanto investir no Tesouro Direto?
- Prazos de Investimento: Como funciona?
- Afinal por que vale a pena investir no Tesouro Direto
- Dicas de como usar os títulos públicos
- Quais são as taxas e impostos envolvidos
- Prós e Contras do Tesouro Direto
- Principais dúvidas em Relação ao Tesouro Direto
- Um passo a passo pra começar a investir no Tesouro Direto o quanto antes
- Conclusão
1. O QUE É O TESOURO DIRETO
O Tesouro Direto é um programa criado numa parceria entre o Tesouro Nacional e a bolsa de valores com o objetivo de dar acesso às pessoas físicas aos títulos da dívida pública.
Ele permite que se compre de forma fácil e rápida se não um título inteiro, apenas frações desse título, o que torna o processo simples financeiramente.
Também é fácil investir: basta ter cadastro, conta numa corretora ou banco e acessar o site do Tesouro Direto.
O que são os títulos públicos
Títulos públicos são ativos que o governo vende a pessoas físicas ou jurídicas. Esses ativos tornam o governo devedor daqueles que os possuem. Assim, ao investir no Tesouro Direto e comprar títulos públicos, o governo passa a dever a você através do Tesouro Nacional. Ao final de certo prazo – ou até mesmo antes desse vencimento – o ativo deve ser pago juntamente com uma taxa de juros pré-combinada, que pode ser prefixada, pós fixada ou mista (caso do Tesouro IPCA+).
Por que existem?
Os títulos públicos são uma forma de o governo captar dinheiro a fim de financiar projetos de infraestrutura do País: estradas, energia, educação e saúde.
2. A DIFERENÇA DO RENDIMENTO ENTRE TESOURO DIRETO E POUPANÇA
Mesmo o título público mais conservador, que é o Tesouro Selic, rende mais do que a poupança.
O Tesouro Selic rende na proporção da Selic, taxa básica de juros da economia, hoje em 6,5% ao ano. Mesmo com o desconto do Imposto de Renda isso dá 5,52% ao ano.
A poupança, por sua vez, quando a Selic está abaixo de 8,5% rende apenas 70% dela. Mesmo sendo isenta do imposto de renda, isso dá, hoje 4,55% ao ano.
Note que podemos investir em títulos do Tesouro Direto que nos dão a chance de ganhos bem superiores à Selic (embora haja certo risco, mas só no caso de precisarmos liquidar o investimento antes do vencimento).
3. TÍTULOS PÚBLICOS DO TESOURO DIRETO
Existem diversos títulos públicos do Tesouro Direto que podem ser divididos em três categorias: prefixados, pós-fixados e mistos.
Prefixados
Os títulos públicos prefixados são os únicos que, de antemão, sabemos quanto ganharemos de juros no final.
Por exemplo, o com vencimento em 2021 está pagando uma taxa de 8,28% ao ano. Uma curiosidade a se respeito é que, no vencimento, o valor do título é sempre R$ 1000. Assim, hoje, você pagaria R$ 840 por esse título, sabendo que ele valerá mil reais ao final.
O Tesouro Prefixado também tem a modalidade que paga juros semestrais, ideal pra reinvestir esse dinheiro ou simplesmente usar de alguma outra forma.
Se, durante a sua vigência, a taxa Selic cair, esse título se valoriza. Se subir, desvaloriza. No entanto, ao final, no vencimento, os juros sempre serão os combinados.
Pós-fixados
É o Tesouro Selic. Ele simplesmente segue a taxa Selic. É o ideal se você não quer correr o risco de desvalorização no caso de a Selic ser aumentada pelo Copom.
Mistos
São os Tesouro IPCA+. Eles pagam a inflação, medida pelo IPCA, mais uma taxa fixa combinada. Ele é o único que garante ganhos acima da inflação. Por exemplo, o Tesouro IPCA+ com vencimento em 2024 paga a inflação anual mais 4,80% ao ano (observe que só esse ganho acima da inflação é superior aos juros da poupança).
Também tem possui a modalidade que paga juros semestrais.
Possui risco antes do vencimento: se a Selic sobe o valor nominal do título diminui. Se a Selic cai, ele valoriza. Mas, no vencimento, o ganho é garantido.
É o título ideal pra investir caso você queira fazer uma previdência por conta própria, com segurança e baixo custo.
4. QUANTO INVESTIR NO TESOURO DIRETO?
Em tese não há limite ao investir no Tesouro Direto. Existe um valor máximo de R$ 1 milhão por mês. Por ser garantido pelo Tesouro Nacional, é uma aplicação segura a qualquer valor, diferentemente da poupança e de CDBs que são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito até um limite de R$ 250 mil por CPF por instituição. A não ser, é claro, que o país quebre: mas aí qualquer outra aplicação estará em riscos tão grandes ou maiores. Então, o Tesouro Direto sempre será o lugar mais seguro de investir.
Existe um valor mínimo?
O valor mínimo ao investir em títulos é de 1% do valor do título, desde que esse valor seja superior a R$ 30. Se for inferior a R$ 30, é necessário investir em 2% do título ou mais.
5. PRAZOS DE INVESTIMENTO: COMO FUNCIONA?
Os títulos públicos do Tesouro Direto tem prazos de vencimento que vão de 2024 a 2050, atualmente.
Nestas datas, o Tesouro Nacional paga o valor que você investir mais os juros combinados, sem risco.
Quando posso resgatar?
Podemos resgatar o que a gente investir a qualquer momento. A liquidez é garantida pelo Tesouro Nacional que recompra os títulos diariamente.
O problema é que você pode ter prejuízos no caso do resgate antecipado. O Tesouro IPCA+ e o Tesouro Prefixado flutuam negativamente caso a taxa Selic suba. Se a taxa Selic cair, pode ser vantajoso liquidar a operação antes: o título vai valorizar bastante.
Quanto mais distante o vencimento, maior a volatilidade dele e a influência da variação da Selic.
O Tesouro Selic é o único que não corre esse risco ou essa possibilidade de lucro: ele acompanha a Selic.
Sempre lembrando: no vencimento, o rendimento sempre será o combinado.
6. AFINAL POR QUE VALE A PENA INVESTIR NO TESOURO DIRETO
Investir no Tesouro Direto vale a pena:
- Descomplicado.
- Seguro.
- Juros superiores a muitos CDBs e poupança.
- Todas as instituições financeiras estão zerando taxa de custódia.
- Versatilidade (existem títulos pra todas as estratégias).
7. DICAS DE COMO USAR OS TÍTULOS PÚBLICOS
Aqui vão algumas dicas de como diversificar seu dinheiro ao investir em títulos públicos:
- Tesouro Selic: ideal pra um fundo de emergência. Por não desvalorizar, permite que seja liquidado antes do vencimento sem maiores riscos.
- Tesouro Prefixado: ideal pra quando sabemos de quanto precisaremos em determinada data. Se sei que precisarei de R$ 10 mil em 2021, compro 10 Tesouro Prefixado hoje por R$ 8.400. Também é possível especular com esse título, se achamos que a Selic vai cair
- Tesouro IPCA+: ideal quando não queremos que nosso dinheiro perca valor de compra de jeito nenhum. Mas essa segurança só vale para o vencimento do título. Se precisarmos sacar antes, corremos o risco de perder juros caso a Selic tenha subido. Ideal, então, pra quem quer planejar sua aposentadoria. Também pra quem quer especular, caso acredite que a Selic vá cair.
8. QUAIS SÃO AS TAXAS E IMPOSTOS ENVOLVIDOS
Há uma taxa de 0,3% ao ano sobre o valor total que você investir cobrada pela bolsa de valores. As corretoras de valores e bancos também podem cobrar sua própria taxa de custódia, mas todos estão zerando essa cobrança a fim de atrair ou, ao menos, de não perder clientes.
O Imposto de Renda segue a tabela regressiva, incidindo sobre o lucro, indo de 22,5% para períodos inferiores a seis meses e 15% para períodos superiores a dois anos. Então, o ideal é ficar no investimento por pelo menos dois anos.
9. PRÓS E CONTRAS DO TESOURO DIRETO
Vantagens
- Simplicidade: dá para investir direto pelo site.
- Liquidez: o Tesouro Nacional garante a recompra dos títulos a qualquer momento.
- Segurança: garantia do Tesouro Nacional e ganhos garantidos (no vencimento).
- Maior rentabilidade: maior do que na poupança e CDBs.
Desvantagens
Existe o risco de mercado caso precisemos do dinheiro antes do vencimento, caso a Selic tenha subido no período (exceção do Tesouro Selic).
Um Tesouro Prefixado também corre o risco de render menos que a inflação em caso de instabilidade econômica. Digamos que seu título pagasse 8% ao ano e, por alguma razão, a inflação passou para 9% ao ano.
10. PRINCIPAIS DUVIDAS EM RELAÇÃO AO TESOURO DIRETO
É possível especular no Tesouro Direto?
Sim. Sobretudo com títulos IPCA+ e Prefixados, apostando na queda da Selic. Quanto mais distante o vencimento, maior a volatilidade e os ganhos (ou prejuízos).
Como funciona o Simulador do Tesouro Direto?
O simulador do Tesouro Direto mostra quanto você vai ganhar baseado em quanto você quer investir em títulos ou quanto você deve investir para chegar em determinado valor. Ele também indica qual o título mais indicado para seu objetivo.
Tem limite financeiro para resgate?
Não. Podemos resgatar todo nosso dinheiro de uma vez. O limite mensal é por aplicação: no máximo R$ 1 milhão por mês.
11. UM PASSO A PASSO PARA COMEÇAR A INVESTIR NO TESOURO DIRETO O QUANTO ANTES
- Minha recomendação para investir em Tesouro Direto é fazê-lo através de uma corretora. Além de a corretora oferecer outros produtos mais vantajosos que os dos bancos de varejo, o dinheiro investido em Tesouro Direto pode ser usado como garantia em investimentos na bolsa de valores.
- Ao abrir a conta na corretora (processo simples e rápido, feito online), transfira o dinheiro que deseja investir para sua nova conta via TED. Tem que ser a partir de uma conta bancária sob a mesma titularidade.
- Através do site do Tesouro Direto ou do próprio site da corretora, especifique a quantidade ou fração de títulos que quer comprar ou, então, o valor.
- Certifique-se de que o valor em sua conta na corretora é suficiente na data de liquidação da compra dos títulos: se o valor for insuficiente você pode ser retirado do programa.
- Acompanhe a evolução de seu investimento ao longo dos meses no site do Tesouro Direto.
12. CONCLUSÃO
É fácil investir no Tesouro Direto. Há títulos para todos os perfis de objetivo: longo prazo ou curto, ganhos acima da inflação ou ganhos conhecidos, para especular ou para ter segurança.
Além disso, é seguro e sempre superior aos ganhos da poupança que, por comodidade, ainda é a aplicação preferida dos brasileiros (desconhecimento e comodidade são as únicas explicações possíveis).
Se você ainda não começou a investir no Tesouro Direto, já passou da hora! Comece hoje mesmo. O seu futuro financeiro agradece.
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