CDB Santander? Neste texto eu dou razões para você parar de colocar dinheiro em aplicações dos grandes bancos e dou centenas de opções melhores. Aprenda agora antes que seja tarde

O CDB Santander pode ser a sua escolha se você deseja rendimentos acima da caderneta de poupança e outros “investimentos” mais conservadores e pouco rentáveis.

De fato, se buscamos algo que valha mais a pena no sistema bancário, a tendência que a primeira sugestão de seu gerente seja o CDB.

Mas será que o CDB Santander é a melhor escolha pra investir mesmo, ainda que você já seja um cliente Santander?

Vamos descobrir isto neste artigo.

1. O que é CDB e o que significa investir em CDB
2. Quais os tipos de CDB ofertados pelo Banco Santander
3. Principais características do CDB do Banco Santander
4. Entendendo a Rentabilidade do CDB do Santander
5. Quais os Riscos do CDB do Santander
6. Entendendo a tributação envolvendo o CDB do Santander
7. Por que você não deveria investir em CDB no Santander?
8. Então como escolher a melhor CDB a fim de investir?
9. Passo a passo para investir em CDB de forma pratica
10. Conclusão

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1. O QUE É CDB E O QUE SIGNIFICA INVESTIR EM CDB

Antes de mais nada, precisamos saber algumas características básicas do que é investir em CDB de um modo geral, não só em CDB Santander.

O CDB é o Certificado de Depósito Bancário. É um dos muitos recursos usados pelos bancos com o objetivo de captar recursos com que trabalhar: essas entidades pegam o dinheiro captado pelo CDB e emprestam a terceiros a juros muito maiores que os pagos a quem venha a investir em CDB.

O CDB Santander e todos os outros CDB do mercado nada mais são do que isso: um empréstimo que se faz ao banco. Como todo devedor, o banco precisa pagar depois de um tempo combinado, com o acréscimo de juros.

Costuma ter rentabilidade superior à poupança, é extremamente seguro (sobretudo porque é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil), tem incidência de imposto de renda e, quanto à liquidez, pode ter ou não (caso dos CDB que só liberam seu dinheiro com os juros no vencimento).

De uma forma bem básica, é isso que o CDB é e não muda muita coisa de um ao outro. Cada banco oferece modalidades diferentes umas das outras.

No que precisamos ficar de olho:

• Buscar rentabilidades superiores.
• Observar o vencimento e se há liquidez antes desse vencimento (geralmente, os sem liquidez rendem mais, mas devemos considerar se vamos precisar daquele dinheiro em algum momento antes do prazo).
• O tamanho do prazo (prazos maiores equivalem a rendimentos maiores).

Sem mais delongas, vamos conhecer os CDB Santander e se vale a pena investir neles.

2. QUAIS OS TIPOS DE CDB OFERTADOS PELO BANCO SANTANDER

De um modo geral, podemos dividir os CDB pelo modo como é calculada a sua rentabilidade:

• Prefixado: ao investir, sabemos de antemão quanto o nosso dinheiro vai render, estabelecendo uma porcentagem fixa, por exemplo, 7% ao ano. Assim, sabemos quanto dinheiro teremos no final. Exemplo: R$ 100 mil em um CDB que rende 7% ao ano, ao final de 12 meses nos dará R$ 7 mil ou um total de R$ 107 mil.
• Pós-fixado: geralmente é um CDB indexado numa porcentagem do CDI (uma taxa interbancária muito próxima da Selic). Por exemplo, 117% do CDI. Hoje, o CDI está em 6,4% ao ano. Assim, sabemos que o rendimento bruto (sem o desconto do Imposto de Renda) desse CDB é de 7,48% ao ano. Por que é “pós”? Porque o CDI vai variar com a Selic, que é estabelecida pelo Copom e pode mudar ao longo do tempo. Assim, só podemos saber quanto ganharemos “após” o vencimento. A vantagem de investir nesse é que sempre saberemos que nosso rendimento terá acompanhado a economia.
• Misto: uma taxa indexada por um índice inflacionário (quase sempre o IPCA), que varia e, portanto, é “pós”, mais uma taxa fixa, por exemplo 3% ao ano. Outra vez, só sabemos o valor ao final (por isso, muitos autores classificam esse CDB como pós-fixado também). A vantagem desse CDB é que, ao investir, temos a garantia de que os rendimentos serão acima da inflação, preservando e até aumentando o poder de compra do dinheiro.

Sabendo isso, vamos dar uma olhada nos CDB oferecidos pelo Santander.

CDB-DI

Segundo o site do Santander, veja as características do CDI-DI pra investir:

“Certificado emitido pelo Santander com investimento mínimo a partir de R$ 500, o CDB DI é indicado pra parcela mais conservadora dos seus investimentos, de acordo com seus objetivos e perfil de investimento.”

• Rentabilidade: uma porcentagem do CDI. Portanto é pós-fixado.
• Investimento mínimo: R$ 500.
• Segurança: protegido pelo Fundo Garantido de Crédito até R$ 250 mil, no caso improvável de o Santander ficar insolvente
• Como contratar: pelo internet banking ou conversando com o gerente.
• Quem pode: tem que ser correntista do Santander (não vale para o segmento governo e para o segmento Universidades Públicas).
• Prazo: até 1440 dias.

CDB Pré

Quem preferir investir através do CDI Pré do Santander terá as seguintes condições:

“O CDB Pré é indicado pra quem pode deixar o dinheiro investido por todo o período da aplicação, sem a possibilidade de resgates até o vencimento e quer saber o valor exato que terá de rendimento ao final do investimento.”

• Rentabilidade: prefixada. Portanto, a gente sabe quanto vai ter de dinheiro ao final da operação.
• Investimento mínimo: não divulgada pelo site.
• Segurança: protegido pelo Fundo Garantido de Crédito até R$ 250 mil, no caso improvável de o Santander ficar insolvente
  Como contratar: conversando com o gerente.
• Quem pode: tem que ser correntista do Santander (não vale para o segmento governo e para o segmento Universidades Públicas). É considerado como de médio risco para investir, pois uma vez que o investimento tem uma rentabilidade fixa, pode ser que a inflação e os juros da economia subam no período do investimento.
• Prazo: até 361 dias.

CDB Progressivo

Veja como o Santander divulga o CDB Progressivo pra você que quer investir:

“Investimento considerado de baixo risco, o CDB Progressivo é indicado se você procura um investimento com rentabilidade a longo prazo (cerca de três anos).”

Uma das principais características desse CDB Santander é o fato de que quanto mais se permanece a investir, mais ele rende.

A tabela de rentabilidade, como porcentagem do CDI, no momento em que escrevemos este artigo, é a seguinte:

• Até 181 dias: 78,00% (a partir de R$ 10 mil) e 80,00% (a partir de R$ 100 mil)
• de 182 a 361 dias: 80,00% (a partir de R$ 10 mil) e 83,00% (a partir de R$ 100 mil)
• de 362 a 721 dias: 83,00% (a partir de R$ 10 mil) e 85,00% (a partir de R$ 100 mil)
• de 722 a 1080 dias: 88,00% (a partir de R$ 10 mil) e 90,00% (a partir de R$ 100 mil)
• de 1081 a 1440 dias: 95,00% (a partir de R$ 10 mil) e 100,00% (a partir de R$ 10 mil).

Nossa, o sujeito precisa esperar 3 anos pra ter um rendimento de 100% do CDI e isso se tiver mais de R$ 100 mil pra investir. Eles precisam me explicar direitinho a vantagem disso, considerando que em qualquer corretora se obtém CDBs com porcentagens superiores a 100% com menos tempo que isso… se é o que eles têm a oferecer por “fidelidade” ao banco, não me admira que alguns clientes mais ambiciosos “pulem a cerca”.

• Rentabilidade: uma porcentagem do CDI. Portanto é pós-fixado
• Investimento mínimo: R$ 10 mil
• Liquidez: liquidez diária, mas quanto menos o dinheiro fica investindo no CDB Santander menos ele rende
• Segurança: protegido pelo Fundo Garantido de Crédito até R$ 250 mil, no caso improvável de o Santander ficar insolvente
• Como contratar: pelo internet banking e conversando com o gerente
• Quem pode: tem que ser correntista do Santander (não vale para o segmento governo e para o segmento Universidades Públicas). É considerado como de médio risco pra investir, pois uma vez que o investimento tem uma rentabilidade fixa, pode ser que a inflação e os juros da economia subam no período do investimento.
• Prazo: até 1440 dias.

3. PRINCIPAIS CARACTERÍSTICAS DO CDB DO BANCO SANTANDER

Vamos entender algumas características do CDB Santander antes de investir:

• O que mais me chama a atenção é que, pra investir, você precisa ser correntista do banco. Isto é, se você não tem conta lá, precisa abrir. Isso significa pagar mais taxas bancárias só pra fazer um investimento cuja rentabilidade, aparentemente, é inferior a outras opções disponíveis no mercado pra quem investe com o intermédio de uma corretora de valores
• O valor mínimo de investimento é de R$ 500 para o CDB-DI e de R$ 10 mil para o CDB Progressivo.
• Os prazos vão de máximos 361 dias para o prefixado (este sem liquidez) a 1440 dias para os CDB DI e Progressivo.
• O resgate pode ser diário pra investir no CDI DI e no Progressivo e só no vencimento para o CDB Pré. Claro que posso me liquidar o CDB Pré antes do tempo, porém, essa liquidação antes do prazo implica abrir mão de parte da rentabilidade conquistada até então. A venda do título é feita com um “deságio”.

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4. ENTENDENDO A RENTABILIDADE DO CDB DO SANTANDER

Se você olhar os CDB de diferentes bancos presentes nas plataformas de renda fixa das corretoras de valores, verá que ela pode variar de tempos em tempos. Depende, então, do dia em que você compra esse título.

Os sites dos bancos não costumam divulgar a rentabilidade de seus CDB em seus sites. Normalmente você sabe através do seu gerente ou olhando no internet banking. Mas já vi casos de internet banking em que você vai contratar CDB e a taxa paga não é divulgada.

Como calcular: o CDB pré é só fazer o cálculo de juro composto aplicando-se a rentabilidade anual (afinal, a taxa é fixa); no CDB DI e o CDB Progressivo isso não é possível, uma vez que a taxa DI muda ao longo do tempo (podemos, no entanto, estimar, mantendo fixo o CDI). Claro, depois disso, sobre o lucro, aplicamos a alíquota do imposto de renda que segue uma tabela regressiva que veremos a seguir. Só então teremos o rendimento líquido.

5. QUAIS OS RISCOS DO CDB DO SANTANDER

O site do Banco Santander nos traz alguns dos riscos que devemos conhecer antes de investir em seus CDB.

• LIQUIDEZ: é o risco de precisarmos do dinheiro antes do fim da aplicação. No caso do CDB prefixado, teremos que vender o título com um deságio, abrindo mão de parte da rentabilidade. No caso do CDB Progressivo, abriremos mão de o dinheiro ficar mais tempo no investimento antes que ele atinja níveis de rentabilidade maior.
• CRÉDITO: é o caso de a instituição não ter dinheiro pra devolver o empréstimo que você fez a ela. Não imagino isso acontecendo com o Santander, mas mesmo que aconteça, investir em CDB está protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil. Essa proteção é de R$ 250 mil por CPF por instituição até um teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
• MERCADO: imagine que você contratou um CDB prefixado a R$ 7% ao ano. Digamos que a economia tenha um surto e a inflação vá pra casa dos 12%. Concorda que você saiu perdendo, sobretudo se não pode sacar o investimento?

6. ENTENDENDO A TRIBUTAÇÃO ENVOLVENDO O CDB DO SANTANDER

Quando o assunto é CDB, você só precisa se preocupar com os seguintes impostos ao investir:

Imposto de renda

O Imposto de Renda do CDB incide sobre os rendimentos apenas e a alíquota corresponde a uma porcentagem deles que segue uma tabela regressiva:

• 22,5% pra aplicações em prazo de 180 dias;
• 20,0% pra aplicações em prazo de 181 até 360 dias;
• 17,5% pra aplicações em prazo de 361 até 720 dias;
• 15,0% pra aplicações em prazo superior a 721 dias.

O dinheiro é retido na fonte no ato do resgate ou no vencimento. Você não precisa se preocupar em recolher o imposto, só em relatar na declaração de ajuste anual.

IOF

O IOF só incide em caso de saque até os 29 primeiros dias do investimento, numa tabela regressiva sobre os rendimentos: começa em 96% no dia 1 e termina em 3% no dia 29.

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7. POR QUE VOCÊ NÃO DEVERIA INVESTIR EM CDB NO SANTANDER?

Existe uma razão bem interessante pra preferirmos outros CDB que não os do Santander ou outro grande banco de varejo (isso inclui Itaú, Bradesco, Caixa e Banco do Brasil).

E a razão é porque justamente…

… eles são grandes bancos de varejo.

Como grandes bancos de varejo, eles têm uma grande base de clientes. Não só isso, investem pesado em propaganda e marketing.

Contando com sua estrutura voltada à retenção dos clientes e com o comodismo do “investidor” médio, eles contam com que essas pessoas prefiram ficar sob o guarda-chuva, sob a segurança do “grande e seguro” banco.

E, assim, eles conseguem os recursos pra trabalhar, emprestando dinheiro a terceiros, fazendo financiamentos e outras atividades, cobrando juros bem, mas bem maiores do que aqueles que pagam ao investidor.

E os bancos pequenos e médios? Eles não têm uma base de clientes grande. Nem tem dinheiro pra investir pesadamente em publicidade.

Como eles fazem pra atrair dinheiro pra poderem trabalhar?

Eles oferecem taxas superiores de remuneração.

Neste momento, facilmente encontramos taxas de até 125% do CDI (duvido que algum banco grande ofereça isso… pelo menos não ao investidor médio).

8. ENTÃO COMO ESCOLHER A MELHOR CDB PRA INVESTIR?

Sem dúvida, a melhor opção, atualmente, é abrir uma conta em uma corretora de valores.

Corretoras de valores não servem só pra renda variável (ações e companhia). Serve também pra renda fixa, oferecendo opções em CDB, LCI, LCA, LC e toda a sopa de letrinhas de aplicações com rendimentos superiores aos bancos de varejo.

Mas é seguro investir em bancos pequenos e médios?

Como já dissemos: o CDB é protegido até R$ 250 mil pelo fundo garantidor de crédito.

Desde que não ultrapassemos esse valor, podemos ter R$ 250 mil no CDB de um banco, mais R$ 250 mil no CDB de outro e mais outro e outro e estaremos tão seguros quanto em um banco de grande porte.

Apenas lembre-se de que esse valor inclui os rendimentos. Então devemos calcular um valor máximo pra que, antes do vencimento, não ultrapassemos os R$ 250 mil ao investir. Algumas plataformas trazem o valor máximo já calculado pra mantermos a proteção do FGC até o fim da aplicação.

9. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM CDB DE FORMA PRATICA

• Abra sua conta na corretora: é grátis, não tem taxa, nem valor mínimo; você pode abrir sua conta e ficar com ela zerada indefinidamente até decidir fazer alguma coisa ou não. Eu já contei que dá para abrir a conta usando um aplicativo, em menos de meia hora?.
• Escolha o CDB ou os CDB que se encaixam em sua estratégia: lembre-se de que os CDB que pagam mais são os sem liquidez, os mais longos e os que pedem investimentos mínimos maiores, mas considere o fato de que pode precisar desse capital antes. Então, reserve algum dinheiro para investimentos com mais liquidez, que você possa sacar a qualquer momento.
• Transfira o seu dinheiro da conta corrente para a conta da corretora: isso é simples. Basta fazer um TED.
• Compre o CDB escolhido: se tiver dúvidas, conte com a ajuda de seu agente autônomo de investimento. O gerente do banco trabalha para o banco e precisa vender os produtos do banco, fazer com que seu dinheiro fique sob os cuidados dessa instituição. O agente autônomo de investimento, que acompanha você a partir da abertura da conta na corretora, faz esse serviço gratuitamente e trabalha não para a corretora, mas para você, indicando onde é melhor investir de acordo com seu perfil de investidor.

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10. CONCLUSÃO

Claro que precisamos de bancos para fazer nossas movimentações financeiras. Considerando que todos os bancos têm taxas que, para bem e para mal, existem, o Banco Santander é um banco tão bom quanto qualquer outro do mercado hoje em dia. O mínimo que ele faz é ter um bom atendimento e fornecer um ambiente seguro para suas transações.

Porém, quando o assunto é investimento é mais inteligente fugir de grandes bancos de varejo como o Santander, Itaú, Caixa, Banco do Brasil e Bradesco.