Seu gerente não conta tudo pra você. Mas eu conto. Saiba o que pensar do CDB Itaú
O CDB Itaú pode ser aquela opção para todo aquele que quer começar a fugir dos baixos juros de uma caderneta de poupança. Principalmente para pessoas que já são clientes do Itaú e preferirem ficar acomodadas no que lhe parece seguro, talvez elas encarem essa opção como vantajosa.
Neste artigo, eu quero lhe mostrar como CDB Itaú pode não ser tão atraente em termos de remuneração e outras opções mais interessantes existem no mercado, bastando ter um pouco, bem pouco mesmo, de iniciativa para encontrá-las. Dica, elas são tão seguras quanto CDB Itaú.
Primeiro, vamos conhecer um pouco mais sobre essa opção no grande banco de varejo:
- CDB (Certificado de Depósito Bancário) do Itaú? Entenda como funciona
- Quais os tipos de CDB ofertados pelo Banco Itaú
- Quais os Riscos do CDB do Itaú
- Entendendo a tributação envolvendo o CDB do Itaú
- Por que eu não deveria investir em CDB no Itaú?
- Então como escolher a melhor CDB?
- Vale a pena investir em CDB?
- Passo a passo para investir em CDB de forma prática
- Conclusão
O Certificado de Depósito Bancário do Itaú certamente é melhor que a poupança, mas tenho certeza de que você encontra investimentos melhores com as exatas mesmas características.
1. CDB (CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO) DO ITAÚ? ENTENDA COMO FUNCIONA
Todos os CDB, inclusive os do Itaú, são regidos pelas mesmas regras, e basicamente são investimentos de renda fixa bastante seguros (risco baixíssimo).
Talvez não tenhamos nos dado conta disso, mas todo investimento bancário é, na verdade, um empréstimo que fazemos ao banco. Como todo devedor, ele precisa ficar com aquele dinheiro por um tempo e, em troca desse tempo, ele paga um valor que chamamos de juros. Até a poupança é um empréstimo que você faz ao banco.
Por que os bancos precisam desse empréstimo? Ora, porque precisam de dinheiro pra emprestar pra terceiros a juros muito, mas muito maiores do que paga a você. Por isso.
O CDB é um título que você adquire do banco e que o torna credor dele: o dinheiro será pago nas condições (prazo, liquidez e juros) estipuladas nesse título, no ato da compra.
Talvez uma das características mais importantes do CDB Itaú e de qualquer outro CDB do mercado é que todos são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, nas seguintes condições:
- Até R$ 250 mil por CPF em diferentes instituições: isto quer dizer que o ideal é que, se durante a vigência do CDB Itaú meu valor for chegar a R$ 250 mil, o ideal é que eu escolha outra instituição pra fazer qualquer investimento extra.
- Até R$ 1 milhão no período de 4 anos: isso quer dizer que se eu tiver quatro CDB de R$ 250 mil em quatro diferentes instituições, eles estarão cobertos no caso de falência de quatro instituições bancárias diferentes num período de quatro anos. Vai ser muito azar ou estaremos num caos econômico se uma quinta instituição falir em menos de quatro anos.
Agora, vamos ver as principais características dos CDB Itaú.
2. QUAIS OS TIPOS DE CDB OFERTADOS PELO BANCO ITAÚ
O CDB Itaú oferece a seus clientes uma variedade de opções.
CDB Itaú DI
O CDB Itaú DI é para quem quer uma aplicação que acompanhe a taxa básica de juros da economia, no caso a partir de uma porcentagem do CDI.
Portanto, o CDB Itaú DI é pós fixado.
Vamos ver suas características:
- Quem pode: clientes Itaú.
- Liquidez: Liquidez e rentabilidade diária.
- Aplicação mínima: R$ 500.
- Prazo da Operação: 5 anos (com possibilidade de resgates antes do vencimento, em dias úteis, com rendimentos).
- Saldo mínimo: R$ 100,00.
CDB Itaú Plus
A exemplo de CDB de outros bancos de varejo, este CDB aumenta a taxa de remuneração do investimento de acordo com o tempo de permanência na operação.
A remuneração é atrelada a uma porcentagem do CDI.
Portanto, estamos falando agora de uma aplicação pós-fixada que, em tese, acompanhará a variação dos juros médios da economia. Bastante seguro e conservador.
Vamos ver algumas de suas características:
- Quem pode: clientes Itaú.
- Liquidez: Liquidez e rentabilidade diária. Possibilidade de resgates parciais com manutenção da taxa para o saldo remanescente.
- Diferencial: Aumento da remuneração do investidor conforme o prazo de permanência.
- Aplicação mínima: R$ 500.
- Prazo da Operação: 5 anos.
- Saldo mínimo: R$ 100,00.
CDB Pré
O prazo e a rentabilidade do CDB são definidos no momento da aplicação.
Nessa modalidade de investimento é possível saber antecipadamente a rentabilidade bruta e líquida na data de seu vencimento desde que você mantenha a aplicação até o final.
Logo, trata-se de uma aplicação prefixada. Isto é, uma porcentagem fixa que determina os juros anuais. Por exemplo, 8% ano ano.
Produtos prefixados são atraentes sobretudo em momentos de perspectiva de baixa dos juros básicos da economia, já que ele mantém a taxa de juros contratada (mas se os juros básicos subirem, você se dá mal).
- Quem pode: clientes Itaú.
- Liquidez: sem liquidez. Só se recebe o dinheiro acrescido dos juros ao final da operação.
- Valor mínimo: R$ 1 mil.
- Prazo da Operação: A partir de 30 dias.
- Saldo mínimo: R$ 100,00.
Itauvest
Que tal em vez de pagar juros para o banco, ao entrar no cheque especial, você ser seu próprio cheque especial? Essa aplicação oferece um serviço de cobertura da conta-corrente em caso de necessidade de saldo. A rentabilidade é pós-fixada, sendo uma porcentagem do CDI. A porcentagem aumenta à medida que a permanência aumenta.
- Quem pode: clientes Itaú.
- Liquidez: diária.
- Valor mínimo: R$ 500.
- Prazo da Operação: 5 anos (com possibilidade de resgates antes do vencimento, em dias úteis, com rendimentos).
- Saldo mínimo: R$ 100,00.
3. QUAIS OS RISCOS DO CDB DO ITAÚ
O CDB por natureza é um investimento de baixo risco.
No entanto, vale a pena conhecer os riscos que envolvem o CDB Itaú bem como qualquer outro CDB do mercado.
Liquidez
Imagine que investiu em um CDB e, segundo as regras do título, o dinheiro só pode ser recuperado no fim do investimento, no vencimento. De repente, você precisa de dinheiro e não tem como acessar esses valores. Se não tiver outros investimentos com liquidez, enfrentará dificuldades. Talvez tenha até que recorrer a empréstimos caríssimos para conseguir se safar de sabe lá quais problemas.
Crédito
E se o banco em que eu investi em CDB for a falência? Em primeiro lugar, dificilmente o Itaú irá à falência. Em segundo lugar, até R$ 250 mil em uma única instituição, o Fundo Garantidor de Crédito cobre. Se você está com mais de R$ 250 mil, tudo acima disso está no risco, caso a instituição bancária vá a falência.
4. ENTENDENDO A TRIBUTAÇÃO ENVOLVENDO O CDB DO ITAÚ
IR no CDB Itaú
Assim como qualquer CDB, a incidência do imposto de renda no CDB Itaú ocorre apenas no momento do resgate ou no vencimento da operação.
Quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado, menos imposto você paga, isso porque o IR incide regressivamente conforme tabela abaixo, somente sobre os rendimentos em resgates antecipados ou no vencimento da aplicação.
- Até 180: 22,50%
- 181 a 360: 20,00%
- 361 a 720: 17,50%
- Mais de 720: 15,00%
IOF no CDB Itaú
O IOF só incide no primeiro mês da aplicação em CDB Itaú. Ele é regressivo. Indo de 96% sobre o lucro no primeiro dia até 3% no vigésimo nono dia e 0 no trigésimo dia.
Outras taxas
Em tese CDB Itaú não tem outras taxas.
Porém, como para investir nessa aplicação você precisa ser cliente do Itaú, terá que pagar todas as outras taxas relativas a sua conta corrente e outros serviços da cesta fornecida pelo banco.
5. POR QUE EU NÃO DEVERIA INVESTIR EM CDB NO ITAÚ?
Claro que o CDB Itaú é de confiança. Porém, tem um problema. É quase certeza de que você encontra não um ou dois, mas dezenas de CDB com rentabilidades superiores em bancos pequenos e médios.
Por que isso acontece?
Ora, os bancos grandes de varejo (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa, Banco do Brasil) tem algumas características:
- Grande carteira de clientes.
- Grande investimento em marketing, publicidade e propaganda.
Com tudo isso, bancos como o Itaú tem grande facilidade de conseguir recursos para suas operações: os clientes já estão acomodados sob suas asas e facilmente investem em CDB e outras modalidades que não apresentam muitas vantagens em termos de rentabilidade.
Porém, os bancos pequenos e médios não contam com nada disso. Para obter recursos, precisam atrair investidores de outra forma. E a forma mais barata é: taxas de rendimento mais vantajosas.
Mas não é perigoso investir em CDB de bancos pequenos e médios? Eles podem falir!
Podem, qualquer empresa pode falir e, até prova em contrário, até mesmo o Itaú (embora isso seja bem improvável de acontecer mesmo em um futuro distante).
Mas lembra? Todos os CDB são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito,
Ou seja: não importa o tamanho do banco, a segurança é a mesma. Tirando essa variável da equação só nos resta a rentabilidade. E em termos de rentabilidade os pequenos bancos sempre levam a melhor.
6. ENTÃO COMO ESCOLHER A MELHOR CDB?
Imaginou se a cada CDB que a gente quisesse investir a gente tivesse que abrir conta em um banco?
Não é necessário.
Minha dica é que você abra uma conta em uma corretora de valores.
No site da corretora, você certamente vai encontrar uma plataforma de renda fixa.
Poderá investir em diversos CDB sem abrir conta corrente em nenhum dos bancos emissores.
7. VALE A PENA INVESTIR EM CDB?
Claro que vale a pena, sobretudo se encontrarmos taxas vantajosas.
No entanto, a experiência e as probabilidades vão contra a possibilidade de que isso aconteça no CDB Itaú.
A rentabilidade de um CDB tende a subir proporcionalmente aos seguintes fatores:
- Bancos menores
- Prazo maior
- Liquidez menor
8. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM CDB DE FORMA PRÁTICA
- Abra uma conta em uma corretora de valores: é grátis, não precisa manter saldo e não tem taxas de serviços (como nos bancos). Até os TEDs são gratuitos.
- Acesse a plataforma de Renda Fixa.
- Escolha o melhor CDB, considerando rentabilidade, prazo e liquidez.
- Transfira o dinheiro para sua conta.
- Invista nos CDBs escolhidos: se preciso tire suas dúvidas com seu agente autônomo de investimento, que é um investidor que passa a acompanhar você tão logo abra a conta na corretora. Diferentemente do gerente do banco, ele trabalha pra você. O gerente do banco, embora não seja mal intencionado, trabalha para o banco e precisa cumprir metas, empurrando produtos do banco e muitos deles bem pouco interessantes (como títulos de capitalização).
9. CONCLUSÃO
O CDB do Itaú é de alta confiabilidade. Mas a rentabilidade deixa a desejar, não por conta de má fé, mas por conta das características do mercado: grandes bancos trabalham de um jeito e bancos menores de um jeito diferente. Nenhum deles está errado.
No entanto, é seu trabalho como investidor consciente, buscar as aplicações mais saudáveis para o seu dinheiro, deixando o comodismo de lado. Não é porque é cliente do Itaú que precisa investir apenas nos protudos desse banco.
