Como investir seu dinheiro: investimento descomplicado para quem está começando

Existem várias maneiras de investir o seu dinheiro: renda fixa, renda variável e todas as alternativas dentro desta gama de aplicações. Algumas são mais arriscadas, outras são menos. O que é fundamental: em todos os casos o rendimento tem que valer a pena e corresponder ao risco, seja ele grande ou pequeno. Aprenda a encontrar as melhores aplicaçõesComo investir seu dinheiro é a pergunta que você pode estar fazendo agora mesmo.

Afinal, justamente quando conseguiu economizar algum, quer evitar, definitivamente, desperdiçar a oportunidade de conseguir melhores rendimentos.

Dentre tantas opções no mercado, afinal, o que fazer com seu dinheiro? Como encontrar as melhores opções.

Para investir seu dinheiro, é preciso entender as formas como ele pode ser rentabilizado e as diversas escolhas e quais as mais seguras. E também aquelas que possuem mais riscos, embora com maiores promessas de ganho.

O objetivo deste artigo é dar início ao tema de como investir seu dinheiro, mas dar um panorama de como se comportar diante dessa pergunta.

1. Entenda porque você deveria buscar outras formas de investir além da poupança
2. Antes de investir pague todas suas dívidas
3. Estabeleça metas mensais e semestrais pra investir
4. Conheça as melhores formas de investir pra seu dinheiro
5. Estude sobre investimento e a suas rentabilidades
6. Aprenda a agir de forma Racional evitando o impulso pra poder investir
7. Tenha coragem de realocar seu dinheiro, quando o rendimento estiver abaixo do desejado
8. Quanto maior o risco, maior o lucro
9. Tem pouco dinheiro? Saiba como investir mesmo com pouco dinheiro
10. Saiba quem realmente pode te ajudar na hora de investir
11. Conclusão

1. ENTENDA PORQUE VOCÊ DEVERIA BUSCAR OUTRAS FORMAS DE INVESTIR ALÉM DA POUPANÇA

A poupança é a primeira opção de todo investidor iniciante.

Todo banco dispõe dela pra seus clientes.

Do ponto de vista do investidor, ela é segura, cômoda, conhecida. E rende uns trocadinhos a cada aniversário do depósito. E isento de imposto de renda.

Porém, eu posso dar pra você pelo menos dois motivos pra fugir da caderneta de poupança como o diabo foge da cruz na hora de decidir como investir seu dinheiro.

• Ela é indexada pela Selic: a Selic vem sendo reduzida maciçamente pelo governo. Já esteve em 14% e hoje está em 6,5% ao ano. E a tendência é que fique menor ainda. Eu poderia apostar que no longo prazo poderia chegar a valores como 3% ou 2% ao ano.
• Quando a Selic está abaixo de 8,5% ao ano, a regra da poupança é que ela seja remunerada a 70% da Selic mais a Taxa Referencial, que hoje é zero. Isso nos dá 4,55% ao ano. Considerando uma inflação de 3,5% ao ano, isso nos dá pouco mais de 1% de ganho real ao ano. Como imaginar que seu dinheiro vai lhe proporcionar segurança futura com tão pouco? É preciso encontrar melhores opções para investir.

Claro que seu gerente nunca dará uma explicação dessas pra você. Para o banco, o importante é que seu dinheiro fique depositado com eles, independentemente do investimento. O banco precisa de seu dinheiro pra seus próprios negócios: emprestar a terceiros a juros muito superiores aos que paga a você. Sim, o banco precisa do seu dinheiro depositado na conta corrente e na poupança pra funcionar. De onde acha que vem a grana que os bancos emprestam, que usam no cheque especial e em outros tipos de financiamento?

Assim, aqui daremos algumas outras opções pra como fazer investimento com seu dinheiro que excluam a poupança como alternativa.

Dica: a poupança é uma forma de deixá-lo acomodado e evitar buscar outras formas de investir fora dos grandes bancos de varejo.

Logo adiante falarei sobre como encontrar facilmente rendimentos superiores de forma garantida e segura, sem riscos pra seu dinheiro.

2. ANTES DE INVESTIR PAGUE TODAS SUAS DÍVIDAS

Quer ouvir uma história engraçada que, no fundo, não tem graça nenhuma?

Estamos lá nós, com o dinheiro num “investimento” na poupança, rendendo 4,55% ao ano.

De repente, determinado mês, entramos no cheque especial, digamos uns R$ 1000.

O cheque especial tem esse nome porque é especial, sim, mas para o banco. Ele cobra uma taxa anual 315,6% ao ano. Isso dá 12,6% ao mês. Em pontos percentuais, um mês de cheque especial é quase o triplo o que a poupança leva o ANO INTEIRO pra dar.

O melhor investimento pra seu dinheiro que eu posso aconselhar, então é: seja um banco.

Mas isso é impossível. Quem pode ser um banco ou ter um banco? Então, vamos continuar nossa história engraçada sem graça nenhuma.

Eu gostaria muito de saber quantas pessoas que têm na poupança o mesmo valor que devem no cheque especial.

Porque isso gera um fenômeno engraçado: o mesmo dinheiro que elas têm guardado no banco está emprestado a elas. Pelo dinheiro guardado elas recebem um jurinho e pelo dinheiro emprestado elas pagam um jurão.

Isso não é ilegal. Os bancos jogam conforme as regras. Mas apostam na falta de educação financeira das pessoas: as pessoas emprestam dinheiro ao banco por um jurinho e o banco empresta a essas mesmas pessoas o próprio dinheiro delas a um jurão.

Eu disse que era engraçado e não tinha graça nenhuma.

Por isso é tão importante que, antes de investir o seu dinheiro, descubra um meio de como quitar ou reduzir suas dívidas, porque mesmo os menores juros de dívidas serão maiores que aqueles juros que se vai obter com um investimento.

De nada adianta encontrar boas escolhas de como investir seu dinheiro se os juros das suas dívidas estiverem corroendo muito rapidamente os seus ganhos. A conta não fecha. Fica negativa.

3. ESTABELEÇA METAS MENSAIS E SEMESTRAIS PRA SEU INVESTIMENTO

Se queremos começar um bom investimento com seu dinheiro, é preciso começar a definir metas de disciplina. Não precisa ser nada exagerado: começar com muito ímpeto pode ser desmotivador durante um tempo. Matematicamente, dá na mesma guardar R$ 1200 por ano ou R$ 100 por mês, com relação ao quanto terá que reservar de seus ganhos. Porém, em termos de motivação, fica mais fácil guardar R$ 100 por mês.

Outra coisa: sabe a história da máscara de oxigênio nos aviões? Sabe qual é a instrução? Primeiro coloque a máscara em você mesmo. Depois no seu vizinho, se ele estiver em dificuldade. Primeiro pense em si mesmo ou não será capaz de dar conta de outras tarefas.

A primeira coisa a fazer quando recebe o seu salário ou outra forma de ganho mensalmente é pagar a si mesmo, ao seu “eu futuro”. Não importa o valor que se estabeleceu: antes mesmo de pagar os boletos, guarde esse valor, pague a que se tem dívida para consigo mesmo.

De outra forma, continuamos naquele modo de pensar: “O que sobrar eu guardo”. E, adivinhe: nunca sobra.

Com as metas mensais estabelecidas, fica mais fácil saber quanto terá daqui a um ano e daqui a dez anos, aumentando seus objetivos e sua perspectiva. Tenha isso em mente e fica mais fácil dar os passos diários necessários a uma longa caminhada que leva à independência financeira.

4. CONHEÇA O MELHOR EM INVESTIMENTO PRA SEU DINHEIRO

Os grandes bancos de varejo – Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Itaú, Santander, Bradesco – transmitem segurança.

Além disso, eles têm uma grande base de clientes. Não bastasse, investem pesado em propaganda e marketing.

Como resultado, não precisam se esforçar demasiadamente no que diz respeito a rentabilidade que pagam ao dinheiro que pegam emprestado de você. Sim, repito a explicação: o seu investimento é um dinheiro que os bancos pegam emprestado pra poderem trabalhar.

Sabe quem paga rendimentos maiores por esses empréstimos (investimento): bancos pequenos e médios, que não têm nem grande base de clientes nem grande investimento em publicidade e propaganda.

Mas a gente se pergunta: não é perigoso colocar dinheiro em uma empresa de que mal ouvi falar?

Só pra começar a conversa, muito do investimento desses bancos é garantido por uma instituição privada chamada Fundo Garantidor de Crédito. Investir em CDB, LCI, LCA e outros através desses bancos é garantido até R$ 250 mil. Se eles forem a falência, você tem seu dinheiro de volta, integralmente, com juros.

Claro, existe investimento sem garantia do FGC, mas para isso existem avaliações de risco como Moody’s, Fitch e a S&P (Standard & Poor’s).

Mas não existem apenas investimento privado para seu dinheiro. Podemos investir também em títulos públicos do Tesouro Direto: como Tesouro Selic, Tesouro IPCA+ e Tesouro Prefixado. Todos mais seguros até que o investimento garantido que pelo Fundo Garantidor de Crédito.

Desnecessário dizer que todos rendem mais que a poupança.

Mas como ter acesso a tudo isso?

O melhor caminho é através de uma corretora de valores independente: a corretora de valores independente vai oferecer investimento em diversos bancos, com rentabilidades superiores, e também no Tesouro Direto.

E não só isso!

Teremos acesso a fundos de investimento de todos os tipos, dos mais seguros e conservadores aos mais arrojados e rentáveis (embora com mais riscos).

Sem falar em – assim que se esteja mais habituado a novas formas de como investir seu dinheiro – ações e todo o universo da renda variável. Porém, essa é uma conversa mais para adiante (mas sobre a qual já se pode começar a ler em outros artigos deste blog).

5. ESTUDE SOBRE INVESTIMENTO E A SUAS RENTABILIDADES

A primeira coisa que precisamos saber quando temos o impulso de aprender sobre como investir seu dinheiro é os diferentes regimes de rentabilidade do investimento:

• Renda fixa: sabemos que haverá um rendimento, mais ou menos previsível, com baixa variação do meu capital.
• Renda variável: sabemos que haverá momentos de grande valorização do investimento e momentos em que o dinheiro diminuirá; haverá grande variação do capital e até momentos em que estaremos no prejuízo.

Na renda fixa, o investimento costuma ter três diferentes regimes:

• Pós fixado: o investimento é indexado pela Selic ou pelo CDI (taxa bancária muito próxima da Selic) ou uma porcentagem de um desses dois. Embora saibamos que haverá ganhos, fixos nesse patamar da Selic ou do CDI, não sabemos de quanto será, pois tanto Selic quanto o CDI variam com o tempo.
• Prefixado: o investimento é atrelado a uma porcentagem fixa. Digamos, 7% ao ano. Assim, ao investir R$ 100 mil, sei que terei R$ 107 mil ao cabo de 12 meses.
• Misto: o investimento é ligado à variação da inflação mais uma porcentagem fixa. Digamos, o IPCA ou o IGP-M mais 2,5% ao ano. Assim, eu sei que seu dinheiro no investimento ganhará 2,5% acima da inflação, ampliando seu poder real de compra ao longo do tempo.

6. APRENDA A AGIR DE FORMA RACIONAL E NÃO PELO IMPULSO PARA INVESTIR MELHOR

Somos bombardeados diariamente por mensagens de consumo.

A todo o tempo somos compelidos a obter gratificações imediatas no lugar de gratificações mais distantes e maiores, obtidas por pequenos mas disciplinados e constantes esforços ao longo do tempo.

Resultado: se cedemos a esses impulsos, os juros que pagamos pelos parcelamentos no cartão ou, pior, pelo atraso no pagamento da fatura, financia a gratificação mais distante daqueles que decidem não ceder às tentações. Isso mesmo: o juro pago pelos que consomem desenfreadamente financia o juro recebido dos que investem, em maior ou menor grau.

Você prefere estar de que lado dessa conta?

Então, aprenda a não consumir antes do tempo, adiar gratificações que, no fim, só servem para atrasar sua evolução.

Se você pretende descobrir os melhores modos de como investir seu dinheiro, este é o primeiro passo: aprender a ter disciplina e visão de futuro.

7. NÃO TENHA MEDO DE REALOCAR SEU DINHEIRO, QUANDO O INVESTIMENTO NÃO RENDER O DESEJADO

Um dos obstáculos iniciais pra investirmos o dinheiro em aplicações realmente vantajosas vai ser nossa dificuldade natural de sair do investimento oferecido pelo banco de varejo em que temos conta.

Sim, por mais simples que isso seja na realidade, nosso medo e nosso comodismo nos detém na hora de colocar dinheiro em uma corretora, por exemplo, por mais seguro que isso seja. Sim, é muito seguro. Corretoras são tão ou mais fiscalizadas que bancos. Além disso, o dinheiro no investimento não fica nelas, mas nos bancos em que escolhermos investir. O único dinheiro que pode sofrer alguma coisa na remota possibilidade de a corretora vir a falência (se ela for realmente boa e registrada na B3, a nossa bolsa de valores) é o que estiver parado na conta corrente.

A verdade é que o investimento, todas as modalidades, oferecido pelos grandes bancos de varejo, em sua grande maioria, perde pra aqueles oferecidos em qualquer corretora do mercado.

Então, não tenha medo de querer o melhor pra si e para os seus: pegue o seu dinheiro e coloque em uma corretora de valores.

8. QUANTO MAIOR O RISCO, MAIOR O LUCRO

Algumas regras quanto a rendimento e quanto a risco quando você estiver procurando como fazer um investimento para seu dinheiro:

• Quanto maior o risco do investimento, maior a possibilidade de ganho.
• Quanto menor o risco, menor o ganho, mas isso não quer dizer que devamos nos contentar com pouco.
• Na hora de escolher um investimento mais arriscado, devemos balancear o risco e o ganho. Ou seja: se viermos a perder, devemos perder pouco. Se viermos a ganhar, devemos ganhar muito.
• Para balancear risco e ganho, devemos alocar uma parcela mais ou menos menor naquele investimento de maior risco.
• Desse modo, se o pior acontecer, acontecerá apenas com uma parte de seu dinheiro.
• Essa parte de dinheiro alocada em investimento de maior risco será tanto maior de acordo se você é mais conservador ou mais arrojado.

9. TEM POUCO DINHEIRO? SAIBA COMO INVESTIR MESMO COM POUCO DINHEIRO

Existem diversas maneiras de se investir em aplicações mais rentáveis, mesmo tendo pouco dinheiro:

• Tesouro direto permite investimento a partir de R$ 30 em dinheiro.
• CDB com bom rendimento tem opções a partir de R$ 1000.
• LCI e LCA tem boas opções a partir de R$ 5 mil.
• Existem fundos com bom rendimento com investimento a partir de R$ 500.
• Se seu perfil é mais arrojado, com R$ 100 já dá para começar a fazer day trade: porém essa modalidade é bem agressiva e envolve negociar ativos na bolsa de valores em curtíssimo prazo. Então, nesse caso específico, o melhor é investir em educação ou a verdade é que você perderá seu dinheiro em um único dia. Não estou exagerando.

10. SAIBA QUEM REALMENTE PODE TE AJUDAR

Quando você decide investir o seu dinheiro, geralmente vai procurar o gerente de seu banco.

Ele não é má pessoa. Pelo contrário, quero crer que é movido por um rígido código de ética e pelo desejo de ajudar.

Porém, tem um problema. Antes de quer ajudar, ele é empregado do banco. E, como tal, precisa vender os produtos do banco.

Quando chegar dizendo que quer investir seu dinheiro, ele vai oferecer poupança (fuja), título de capitalização (fuja mais ainda), consórcio (fuja! fuja!) e, no máximo, fundos. Fundos todos do banco para o qual trabalha, para variar. Geralmente com taxas de administração lamentáveis e desempenhos pífios (já vi fundos de bancos perderem para a caderneta de poupança e nem eram fundos de renda variável, em que isso é aceitável de acontecer, em momentos de perdas).

Como eu disse, isso não é culpa do gerente: ele trabalha para o banco e precisa vender os produtos da companhia para a qual trabalha, inclusive batendo metas. Ou acha que aquele seguro que ele tenta empurrar é porque ele pensa no bem-estar alheio simplesmente?

Quero apresentar, rapidamente, um profissional que trabalha não para um banco específico, mas em um primeiro momento, para quem vai investir: o agente autônomo de investimento.

Quando se abre uma conta em uma corretora, automaticamente se ganha o acompanhamento GRATUITO de um agente autônomo de investimento. É ele que vai orientar na hora de investir seu dinheiro, apontando produtos não deste ou daquele banco, mas o que for apresentar os melhores rendimentos de acordo com o seu perfil.

Já pensou? Ter um “personal” de investimento? E de graça? É isso o que se ganha quando temos uma conta em uma corretora de valores.

11. CONCLUSÃO

De fato, não dá para falar aqui tudo o que envolve a decisão de como investir seu dinheiro.

As possibilidades, sem exagero, são infinitas.

Quis abordar aqui mais os aspectos comportamentais do que é começar a ser um investidor.

Agora, porém, é hora de começar a olhar nossos artigos sobre investimentos específicos.

• Aprender sobre renda fixa: LCI, LCA, CDB, Tesouro Direto, LC, LF e toda essa sopa de letrinhas (garanto que não é nada complicado).
• Aprender sobre renda variável: ações, contratos e minicontratos futuros, opções, COE e muito mais.

De fundamental, que eu expliquei até o momento é: saia do comodismo, veja as possibilidades fora do banco em que se tem conta corrente, perca o medo e comece a investir seu dinheiro através de uma corretora de valores.