Será que você sabe mesmo investir dinheiro? Saiba seu perfil de investidor e como aplicar seu capital
Como investir dinheiro? Essa é a pergunta que passa pela cabeça de qualquer um que, por algum motivo se vê com algum valor sobrando no fim do mês ou que recebeu uma pequena quantia e decidiu dar início a uma vida financeira mais responsável. Possivelmente, você, que está lendo este texto é uma dessas pessoas.
Como aplicar dinheiro ainda é um mistério pra maior parte de nós brasileiros, decidimos fazer um artigo rápido para você dar os seus primeiros passos:
- Entendendo seu perfil de investidor: como aplicar em cada caso
- Você sabe investir? Como saber qual investimento é o melhor pra você?
- Como entender cada tipo de investimento, suas vantagens e desvantagens.
- Paciência e Disciplina na hora de aplicar
- Entenda como funcionam os Custos e Taxas na hora de aplicar
- Quais as principais escolhas na hora de aplicar no país?
- Comparando a Rentabilidade dos investimentos (infográfico)
- Dicas importantes de como aplicar dinheiro
- Conclusão
O dinheiro que vamos investir pode e deve render da melhor forma possível. Optar por aplicações em vez de por um consumo impulsivo e irresponsável é fazer o seu eu do presente ajudar o seu eu do futuro. Infelizmente, a maior parte das pessoas não pensa assim e opta por uma satisfação imediata em vez de uma tranquilidade mais a longo prazo.
1. ENTENDENDO SEU PERFIL DE INVESTIDOR: COMO APLICAR EM CADA CASO
Ao aplicar dinheiro podemos ser conservadores, moderados ou agressivos (arrojados). Todos esses perfis podem ganhar e ter lucro, mas o moderado e o agressivo tendem a abraçar mais riscos diante da possibilidade de lucrar mais.
Como identificar seu perfil de investidor
Nas corretoras de valores, ao fazer a sua conta, você responde um questionário. Através de seu patrimônio, idade, conhecimento e outras informações, esse questionário costuma determinar o seu perfil pra aplicar dinheiro.
Porém, nem sempre isso corresponde à realidade. Precisamos sempre ponderar o quanto estamos dispostos a arriscar na intenção de encontrar juros maiores. Não se engane: juros maiores sempre correspondem a riscos maiores.
Se você não está disposto a ver em nenhum momento alguns dos seus investimentos desvalorizar, pode acreditar: você é conservador. Vai preferir, por exemplo, uma predominância de renda fixa ao investir.
Se você não se importa de ter parte de seu dinheiro em risco, em troca da possibilidade de um lucro maior, mas ainda assim prefere deixar boa parte de seu capital protegido e investir em aplicações mais seguras, não há dúvida de que você é moderado.
O investidor que, no entanto, deixa apenas uma parte de seu dinheiro protegido e vai com tudo em opções mais arriscadas, como fundos de ações, ações, day trade e outras escolhas, certamente é agressivo.
Porém, esta é uma visão superficial e apenas com ajuda de um agente autônomo de investimento conseguiremos determinar como aplicar dinheiro adequadamente.
Aprendendo a planejar seus investimentos
Claro que, quando ainda temos pouco dinheiro pra aplicar, não há problema em escolher uma ou duas aplicações pra aplicar. Porém, à medida que seu patrimônio cresce, convém diversificar essa distribuição a fim de aproveitar melhor os diferentes cenários econômicos. Enquanto você está começando, é fundamental dedicar um tempo para conhecer melhor os diferentes tipos de investimentos para, no futuro, escolher melhor.
Definir objetivos financeiros
Ninguém vai aplicar dinheiro apenas por aplicar. Se não tivermos um objetivo, corremos o risco de não vermos sentido nesse processo. Então, o ideal é termos objetivos de curto, médio e longo prazo. Pra cada um deles, há um modo de investir que é melhor.
- Curto prazo: pagar as contas do mês que vem, fundo de emergência
- Médio prazo: comprar um carro, casa ou planejar uma viagem especial de férias
- Longo prazo: aposentadoria, bancar os estudos dos filhos
2. VOCÊ SABE INVESTIR? COMO SABER QUAL INVESTIMENTO É O MELHOR PARA VOCÊ?
Tendo definido seus objetivos, precisamos definir onde aplicar. Vou dar alguns exemplos, mas não vou me aprofundar porque temos diversos artigos explicando detalhadamente cada um destes modos de aplicar dinheiro:
- Curto prazo: Tesouro Selic, Fundos de Investimento indexados pelo CDI.
- Médio Prazo: Fundos de investimento multimercado, Tesouro IPCA+ com vencimento próximo, CDB, LCI, LCA e outras rendas fixas.
- Longo prazo: Tesouro IPCA+ com vencimento distante, CDB, LCI e LCA com vencimentos longos.
Estas são escolhas conservadoras pra todos os casos. Perfis moderados ou arrojados vão incluir fundos de investimentos em ações, ações e outros elementos de renda variável conforme sua preferência.
3. COMO ENTENDER CADA TIPO DE INVESTIMENTO, SUAS VANTAGENS E DESVANTAGENS
Vamos entender um pouco a dinâmica que envolve potencial de lucro e risco.
Aplicações Seguras e Conservadoras
Investir dinheiro em aplicações seguras e conservadoras tem como ideia proteger os seus ganhos e encontrar juros suficientes pra representarem ganhos reais no longo prazo ou, ao menos, conservar o poder de compra do dinheiro.
Aplicações Mais arriscadas e lucros maiores
Quanto maior a possibilidade de lucro, maior o risco. Por exemplo, ações: aplicar dinheiro em ações pode dar lucros imensos em pouco tempo. Mas há também o risco de vermos nosso dinheiro minguar enquanto os papeis desvalorizam.
Não existe investimento 100% seguro
Porém, é preciso fazer um parênteses: não existe meio de aplicar dinheiro que seja 100% seguros. Mesmo os CDB, LCI e LCA, que são protegidos até R$ 250 mil pelo Fundo Garantidor de Crédito e que, por isso, são considerados 100% seguros em todos os casos, na verdade, não são 100% seguros. E se acontecer um grande colapso mundial? E se até mesmo o Fundo Garantidor de Crédito ficar insolvente? Claro, essas possibilidades são pequenas, mas não são impossíveis.
4. PACIÊNCIA E DISCIPLINA NA HORA DE APLICAR
Alguns investimentos exigem mais tempo e disciplina do que outros. Mas, mesmo as operações de curtíssimo prazo, como o day trade (em que o trader compra e vende ativos na bolsa pra vender minutos depois), exigem constância e longo prazo pra produzirem resultados consistentes.
Usando o Tempo como aliado pra ganhar dinheiro
Guardar R$ 300 por mês parece pouca coisa. Mas existe a figura dos juros sobre juros que nos garante que guardar essa quantia durante muito tempo vai nos proporcionar grandes fortunas.
O que é o juros sobre juros? O dinheiro que você aplicar, em certo tempo, terá a incidência de juros. Os próximos juros serão sobre essa quantia investida e também sobre a quantia correspondente aos juros. É uma verdadeira progressão geométrica.
Para você ter ideia, esses R$ 300 por mês sob juros de 0,8% ao mês nos dará ao cabo de 40 anos, R$ 1,6 milhão. Um valor suficiente pra que qualquer um que comece a poupar aos 20 anos tenha sossego aos 60. E, claro, ao longo desses 40 anos, certamente haverá a oportunidade de fazer aportes mensais maiores.
Saber a hora de entrar e sair de um investimento
Sobretudo se se trata de um investimento conservador, a hora de entrar é agora, sobretudo se os juros contratados são atraentes. E sair apenas quando se atingiu o objetivo, no vencimento (no caso de CDB, LCI, LCA e outros) ou quando se obteve um rendimento superior ao prometido (no caso de Tesouro Prefixado ou Tesouro IPCA+).
Para investimentos mais arriscados, como ações, o momento de entrar e sair é determinado por fatores mais complexos. Quanto mais lucro e risco, mais temos que estudar ao aplicar. Não é em três linhas de um artigo que você vai aprender.
Saber quanto tempo o dinheiro vai ficar investido
Diversas opções pra investir o dinheiro têm prazos de vencimento. Por exemplo, diversos CDB só podem ser sacados ao final de sua vigência, que pode ir de seis meses a cinco anos ou até mais.
Mas mesmo investimentos com liquidez (em que você pode sacar o dinheiro a hora que bem entender), devemos nos manter apegados aos nossos objetivos a não ser que nossos objetivos mudem depois de cuidadoso estudo.
5. ENTENDA COMO FUNCIONAM OS CUSTOS E TAXAS NA HORA DE APLICAR
Para quem está começando, existem diversos detalhes que são absolutamente desconhecidos na hora de investir o próprio dinheiro. Eis algumas
Isento de tarifas bancárias
Existem diferentes políticas de taxas bancárias.
Para CDB, LCI, LCA, é preciso ver se há taxa de custódia. Dica: diversas corretoras não as possuem.
Para Fundos de Investimento, há taxas de administração e taxas de performance. Taxas muito altas podem interferir no lucro.
Investir dinheiro em ações, vai implicar em diversas taxas, como as de corretagem, custódia e emolumentos.
Investir através de uma corretora
Uma das vantagens de se investir através de uma corretora é a possibilidade de se evitar diversas taxas de custódia (diversas estão abandonando essa taxa, até mesmo pra ações).
Outra vantagem é uma maior variedade de possibilidades de investir o dinheiro: renda fixa de diferentes bancos (aqueles com taxas de remuneração maiores, inclusive), fundos de investimento com diferentes perfis e origens, Tesouro Direto, além, é claro de ações, contratos e minicontratos futuros.
Cuidado com IR
Investir dinheiro na renda fixa e em fundos de investimento, nesse quesito, é mais tranquilo. O IR é pago na fonte, você só precisa se preocupar em declarar a aplicação. Porém, ações e outros de renda variável pedem que você pessoalmente recolha os valores, mensalmente, sempre que houver lucro.
6. QUAIS AS PRINCIPAIS ESCOLHAS NA HORA DE APLICAR NO PAÍS?
Conheça as formas mais populares de como investir dinheiro.
Renda Fixa (O Que é Renda Fixa?)
Nem toda renda fixa é “fixa”, a não ser que o investimento seja prefixado. Nem a poupança pode ser considerada renda fixa, visto que ela depende de um indexador (Selic) que varia ao longo do tempo. Mas, supostamente, temos uma maior previsibilidade.
- Caderneta de Poupança: rende apenas 70% da Selic, o que hoje dá 4,55% ao ano. Fica ali-ali com a inflação. Não tem um mínimo.
- CDB – Certificado de Depósito Bancário: pode ser indexado pelo CDI, prefixado (taxa fixa) ou indexado pela inflação mais taxa fixa. Conheça mais sobre CDB: Leia Aqui!
- LCI – Letra de Crédito Imobiliário: do ponto de vista da rentabilidade, lembra muito o CDB, com a diferença de que é isento de imposto de renda (por isso, as taxas de remuneração também são maiores). Os bancos usam o dinheiro captado pra emprestar ao setor imobiliário. Conheça mais sobre LCI: Leia Aqui!
- LCA – Letra de Crédito do Agronegócio: é como o LCI, mas o dinheiro captado vai para o agronegócio. Conheça mais sobre LCA: Leia Aqui!
- Tesouro Direto: você empresta dinheiro ao governo pra obras de infraestrutura. Diversos títulos têm juros atraentes e esta é considerada a forma mais segura de investir seu dinheiro. Conheça mais sobre Tesouro Direto: Leia Aqui!
- Debêntures: estão pra empresas privadas como o Tesouro Direto está para o governo. Você empresta dinheiro pra companhias que vão usá-lo para obras de crescimento do negócio. Conheça mais sobre Debêntures: Leia Aqui!
Renda Variável
O nome já diz: a renda é variável. Podemos lucrar muito, pouco ou até perder dinheiro.
- ETFs: já pensou investir em todas as ações do Ibovespa de uma vez? Com a ETF você pode, sem precisar de soma astronômica. Um ETF emula um índice qualquer da bolsa e Fundos de ações: os fundos de ações podem ser mais ou menos arriscados, dependendo de seu perfil. Mas basicamente terão boa parte de seu dinheiro investido em ações.
- Clubes de Investimentos: clubes de investimento estão caindo em desuso, mas basicamente são formados por diversos participantes que, juntos, decidem como investir o dinheiro. Conheça mais sobre Clubes de Investimentos: Leia Aqui!
- Ações: ações são pequenos pedaços do capital social de uma empresa, podemos investir dinheiro no longo prazo (nos tornando “sócios” dela) ou fazer trades de curto prazo, comprando para vender tão logo valorizem. Conheça mais sobre Ações: Leia Aqui!
- Mercado Futuro: no mercado futuro compramos e vendemos contratos futuros e minicontratos. Lembram muito ações, mas têm características que os tornam diferentes. Pra começo de conversa, não são ativos, mas derivativos. Conheça mais sobre o Mercado Futuro: Leia Aqui!
- Mercado de opções: as opções são derivativos que garantem que eu possa comprar e vender ações a determinado preço em determinada data, mas são largamente utilizadas para especulação e trades de curto prazo. Conheça mais sobre o Mercado de Opções: Leia Aqui!
- Moedas: a principal forma de se investir em moedas é através de contratos futuros ou fundos de investimento. Você vai descobrir que comprar as moedas em casa de câmbio tem uma série de desvantagens.
7. COMPARANDO A RENTABILIDADE DOS INVESTIMENTOS
8. DICAS IMPORTANTES DE COMO APLICAR DINHEIRO
- Pague suas dívidas antes de começar a investir seu dinheiro: não adianta nada ganhar dinheiro com juros de seus investimentos, se os juros de suas dívidas são muito maiores.
- Antes de aplicar seu dinheiro, invista em você mesmo: faça cursos (existem bons cursos gratuitos na internet), compre livros e, se for fazer trades na bolsa, compre os melhores softwares e indicadores.
- Tenha uma reserva de emergência: é um dinheiro que ficará em aplicação com liquidez e com rendimentos garantidos, por exemplo, o Tesouro Selic.
- Não confie em seu gerente bancário: pelo menos não para investimentos. Ele vai oferecer aplicações de seu próprio banco, com baixas taxas de remuneração ou até mesmo coisas inúteis como planos de capitalização e consórcios.
- Como investir com pouco dinheiro? Existem diversas opções excelentes. A primeira que surgirá é o Tesouro Direto e seus títulos públicos.
9. CONCLUSÃO
Existem diversas maneiras de como investir dinheiro. Tantas opções podem tornar esse início confuso se você quiser abraçar tudo. A sugestão é que comece com aplicações conservadoras e, só depois de ter conhecido melhor o mercado para aplicar comece a partir para escolhas mais arriscadas. O primeiro passo, certamente, é abrir conta em corretora de valores e pedir ajuda para seu agente autônomo de investimento.
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