Se você não fizer isto, não adianta você usar um simulador de CDB: pare de ser passado para trás pelos grandes bancos

Simulador de CDB é um recurso excelente a fim de estimular nossa imaginação e nos motivar a colocar nosso dinheiro nesse tipo de aplicação.

Um simulador de CDB é uma ferramenta notável com o objetivo sairmos do campo da abstração e termos uma ideia do quanto teremos no vencimento do título, se deixarmos a aplicação como está até o vencimento.

Claro, em se tratando de títulos pós-fixados trata-se de uma estimativa, mas uma estimativa muito próxima dos juros atuais, caso eles não mudem. E, em se tratando de títulos prefixados, é muito mais precisa.

Mas certamente, o simulador vale a pena a fim de termos uma ideia do quanto é válido investir em CDB ou outra aplicação de renda fixa.

Mas, claro, não basta saber o que é um simulador e como usá-lo. É preciso entender a aplicação em que estamos investindo.

Assim, vamos ver os tópicos de que trataremos neste artigo:

1. O que é CDB?
2. Como saber quais títulos do CDB rendem mais utilizando um simulador?
3. Como saber qual é o melhor CDB pra investir?
4. Comparando cada simulador de CDB; Saiba as vantagens e desvantagens de cada um
5. Comece a investir agora mesmo: Passo a passo par investir em CDB
6. Conclusão

1. O QUE É CDB?

CDB (Certificado de Depósito Bancário) é em verdade um empréstimo que você faz a um banco.

O banco se compromete a pagar esse dinheiro – como todo bom devedor -, depois de um tempo, acrescido de juros.

Por que o banco faz isso? Porque ele precisa de dinheiro. Pra quê. Pra emprestar a terceiros. Porém, como sabemos, ele cobra juros muito maiores do que os que paga a você. Daí vem o lucro dos bancos.

Em uma linguagem mais formal que encontramos no site de uma das maiores autoridades sobre o tema, a Cetip, CDB é “um dos instrumentos financeiros mais tradicionais do mercado brasileiro e o título de Renda Fixa mais adquirido pelo investidor pessoa física. Instituído pela Lei Nº 4.728, de 14 de julho de 1965, o papel é também uma importante fonte de captação de recursos para as instituições financeiras”.

2. COMO SABER QUAIS TÍTULOS DO CDB RENDEM MAIS UTILIZANDO UM SIMULADOR?

Para saber que tipo de CDB rende mais com a utilização de um simulador, precisamos, de preferência comparar CDB de mesmo tipo de rentabilidade: prefixado com prefixado, pós-fixado com pós-fixado e misto com misto (misto é aquele que traz a inflação mais um percentual fixo).

Claro, podemos comparar diferentes modalidades entre si, mas, nesse caso, devemos fazer a licença financeira de que o CDI e a inflação permanecerão estáveis, como se fossem um prefixado.

Outra coisa que devemos levar em conta é o rendimento líquido, considerando a alíquota do imposto de renda. Por isso, às vezes, um CDB de um ano pode prometer um rendimento bruto maior que um de dois anos (proporcionalmente).

Porém, como a alíquota do de dois anos é menor, ao longo do tempo, vale mais a pena o de dois anos. Muito embora essa possibilidade seja mais improvável: CDB com rendimentos maiores são os que preveem uma permanência maior também.

Desse modo também devemos simular como se ambos tivessem o mesmo tempo, para termos um parâmetro proporcional melhor.

Confira a tabela regressiva de imposto de renda:

• 22,5% em aplicações com prazo de 180 dias;
• 20,0% em aplicações com prazo de 181 até 360 dias;
• 17,5% em aplicações com prazo de 361 até 720 dias;
• 15,0% em aplicações com prazo superior a 721 dias.

3. COMO SABER QUAL É O MELHOR CDB PARA INVESTIR?

Desconsiderando o tempo de permanência e a liquidez do CDB, só nos resta o rendimento.

Logo, fica fácil. Desde que possamos deixar o dinheiro comprometido por um longo tempo, o CDB melhor é aquele que tem o melhor rendimento líquido. E, pra perceber isso, nem é preciso simulador, basta ter dois neurônios.

Saiba como os grandes bancos ‘diminuem’ os lucros do seu CDB

Os grandes bancos de varejo (Santander, Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal) contam com uma grande rede de clientes. Além disso, investem fortunas em propaganda e marketing.

Só isso já garante que eles terão um bom número de pessoas e empresas oferecendo empréstimos para eles (CDB e outras aplicações), de maneira que facilmente obtém recursos para emprestar a terceiros, obtendo lucro. De fato, os clientes médios dos bancos preferem deixar seu dinheiro no banco: por comodismo e medo de fazer diferente.

Assim, os grandes bancos não precisam oferecer boas taxas em seus CDB.

Se você usar um simulador para comparar o rendimento de um CDB de banco grande e um CDB de banco médio, verá que os bancos médios e pequenos ganham de lavada.

Por quê?

Porque os bancos menores não têm grande número de clientes (comparativamente). Nem têm recursos para investir em propaganda, pelo menos de forma massiva (tevê, rádio, grandes campanhas na internet).

Assim, eles lançam mão de outras formas de atrair recursos: boas taxas de rendimento.

Mas não é inseguro aplicar em bancos pequenos e médios?

É totalmente seguro: todos os CDB são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil por CPF até um teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Isso significa que quatro bancos diferentes em que você investe em CDB podem ir à falência em quatro anos e está tudo bem, pois a proteção inclui os juros até a data.

4. COMPARANDO CADA SIMULADOR DE CDB

Ao escolher um simulado de CDB é importante que você fique atento a alguns detalhes:

• Dificilmente será um simulador só de CDB. Ele vai incluir outros investimentos, como poupança, LCI, LCA, Tesouro Direto.
• Prefira um simulador de CDB que já desconte o imposto de renda, facilitando a comparação com outras aplicações que são isentas, como LCI e LCA.
• Fique atento, principalmente se o simulador pertencer a uma instituição específica, se o simulador não está manipulando os resultados.
• Na dúvida, abdique do simulador. Pegue uma calculadora de juros compostos (fácil de encontrar na internet), calcule os juros brutos e desconte desse lucro a alíquota do imposto de renda conforme o tempo (tabela acima).

5. COMECE A INVESTIR AGORA MESMO: PASSO A PASSO PAR INVESTIR EM CDB

Em nossa opinião, a melhor opção para investir em CDB é através de corretoras independentes, pois nelas, diretamente em uma plataforma acessível pela internet, você tem acesso a diversos CDB de bancos pequenos e médios, pagando excelentes taxas indexadas pelo CDI, fixas ou indexadas pela inflação mais juros.

Portanto:

• Deixe de lado o comodismo e abra uma conta em uma corretora. É grátis. Também não tem saldo mínimo. Não há cobrança de manutenção. Nem o TED é cobrado.
• Faça um TED da sua conta corrente até a nova conta na corretora.
• Frequentemente as corretoras tem simulador. Veja qual CDB é melhor pra você.
• Compre o CDB. Agora é só acompanhar o rendimento.

6. CONCLUSÃO

Independentemente de se usar o simulador ou não, concluímos que CDB de bancos pequenos e médios são melhores para o seu dinheiro e igualmente seguros até valores de R$ 250 mil.

Algumas considerações:

• CDB com maior permanência rendem mais.
• CDB sem liquidez (saída só no vencimento) também rendem mais.

Se você, depois de usar o simulador para decidir, considerar um CDB com as características acima, esteja certo de ter um dinheiro em aplicações com liquidez (em caso de emergência) e de que não precisará do dinheiro aplicado.