Será mesmo que o CDB do Banco do Brasil vale a pena? Os grandes bancos não querem que você saiba isso

Investir no CDB do Banco do Brasil é uma das opções em renda fixa mais procuradas por quem quer fugir dos juros irrisórios da caderneta de poupança. De fato, o Banco do Brasil é um dos maiores bancos de varejo brasileiros, com uma vasta rede de clientes e tanto o CDB e a permanência numa conhecida instituição financeira nos dá aquela sensação de segurança de que tanto precisamos em nossos investimentos.

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Mas será que essa é mesmo nossa melhor escolha na hora de investir? Assim, entender como funciona o CDB do Banco do Brasil é o objetivo deste artigo.

1. CDB (Certificado de Depósito Bancário) do Banco do Brasil? Entenda como funciona
2. Quais os tipos de CDB ofertados pelo Banco do Brasil
3. Entenda os Valores, prazos de investimento e resgate da CDB do Banco do Brasil.
4. Entendendo a rentabilidade do CDB do Banco do Brasil
5. Quais os riscos do CDB do Banco do Brasil?
6. Entendendo a tributação envolvendo o CDB do Banco do Brasil
7. Por que eu não deveria investir em CDB no Banco do Brasil?
8. Então como escolher a melhor CDB?
9. Vale a pena investir em CDB?
10. Passo a passo pra investir em CDB de forma pratica
11. Conclusão

O CDB do Banco do Brasil certamente nos oferece juros mais atraentes que a caderneta de poupança, mas será que essa vantagem ao investir é real?

1. CDB (CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO) DO BANCO DO BRASIL? ENTENDA COMO FUNCIONA

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é padrão pra todas as instituições bancárias que oferecem esse título de crédito. Entendendo como funciona um, entendemos como funcionam todos, pra investir.

Principais características do CDB do Banco do Brasil

Uma instituição bancária, o Banco do Brasil, por exemplo precisa captar recursos – dinheiro – pra poder oferecer pra financiamentos e empréstimos. É disso que vem o grosso de sua receita.

Quer dizer, ao adquirir um título de crédito, como o CDB do Banco do Brasil, você está emprestando dinheiro ao banco. Isso quer dizer que ele lhe devolverá esse dinheiro depois de um tempo com juros.

Enquanto esse dia não chega, ele pode usar seu dinheiro para emprestar a terceiros a juros muito maiores do que os que pagará a você.

Então estou emprestando dinheiro ao banco? Sim. Sempre ao investir em ativos financeiros, incluindo a Caderneta de Poupança, estamos fazendo um empréstimo. E você que estava pensando que o banco lhe pagava juros porque era bonzinho…

2. QUAIS OS TIPOS DE CDB OFERTADOS PELO BANCO DO BRASIL

O Banco do Brasil oferece CDB pra investir em três principais modalidades.

BB CDB DI (pós-fixado)

Este é ideal pra quem é conservadordor não existir a possibilidade de rentabilidade negativa, uma vez que o rendimento do CDB segue a oscilação do CDI. Portanto, é um título pós-fixado, obedecendo uma porcentagem do CDI.

BB CDB Pré (prefixados)

Você adquire um título prefixado. Portanto, ao investir no CDB você imediatamente sabe os juros que vai receber o valor que terá ao final. Como os juros básicos da economia e a inflação podem subir, pode haver alguma desvantagem nesse tipo de título e uma vantagem caso esses indexadores caiam.

BB CDB Estilo (pós-fixada)

O CDB Estilo, do Banco do Brasil, como os outros têm juros diários. Mas diferente dos demais, apresenta liquidez diária. Você pode sacar sempre. Os juros, ao investir, são indexados por uma porcentagem do CDI (que por sua vez é próximo da Selic). Essa porcentagem, muitas vezes, depende do dia. Pergunte ao seu gerente qual a porcentagem que está sendo oferecida no momento.

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3. ENTENDA OS VALORES, PRAZOS DE INVESTIMENTO E RESGATE DA CDB DO BANCO DO BRASIL

Cada CDB tem características de juros, liquidez e prazo de resgate mínimos. Alguns podem ser resgatados parcial ou integralmente a qualquer momento. Outros no vencimento. Provavelmente, depois dos juros, esta é a característica a que temos que ficar mais atentos.

Valor mínimo

• BB CDB DI: a partir de R$ 500
• BB CDB Pré: valor mínimo de R$ 500
• BB CDB Estilo: R$ 10 mil

Prazos

• BB CDB DI: liquidez diária
• BB CDB Pré: só no vencimento
• BB CDB Estilo: liquidez diária

Resgate

• BB CDB DI: múltiplos de R$ 500, com o respectivo rendimento
• BB CDB Pré: valor integral mais juros
• BB CDB Estilo: múltiplos de R$ 500, com o respectivo rendimento

4. ENTENDENDO A RENTABILIDADE DO CDB DO BANCO DO BRASIL

Os juros, os rendimentos de um CDB, ao lado da liquidez são as principais coisas que você deve colocar na balança na hora de decidir por um. Ainda mais aqueles que não possuem liquidez porque, depois, caso você se arrependa, não tem como sacar e investir em outra coisa.

CDB é melhor que a poupança?

A conta é simples. A Poupança, com a Selic abaixo de 8,5% rende 70% desta taxa, mais TR (que hoje é zero). A Selic está a 6,5% ao ano. Então a poupança rende 4,55%, isentos de imposto de renda.

Qualquer CDB ou qualquer coisa que você queira investir e que tenha juros maior que isso está em vantagem.

Como boa parte dos CDB são pós-fixados, fica ainda mais fácil. Qualquer coisa que, depois de abatido o imposto de renda seja superior à 70% da Selic é melhor. Por exemplo, um CDB que paga 85% do CDI em que você permaneça por seis meses, pagará 22,5% de alíquota. Assim, os juros líquidos correspondem a 65% do CDI, portanto, perde da poupança. Se o seu resgate for inferior a seis meses, é melhor procurar por CDB pós fixado que pague ao menos 90% do CDI.

Para prazos mais alongados e sem liquidez, é possível achar taxas bem mais vantajosas que possibilitam ganhos líquidos ainda acima de 100% do CDI.

Rentabilidade de cada Título

A rentabilidade de cada título depende, muitas vezes do dia e do período em que ele é adquirido, independentemente de sua modalidade: pós (CDI), pré (juros fixos) ou misto (inflação mais juros).

Aprenda calcular o Rendimento do CDB

O único CDB de que podemos deduzir quanto teremos ao final é o prefixado.

Por exemplo, um CDB pré que pague 10% ao ano para uma permanência de um ano: um valor de R$ 100 mil renderá R$ 10 mil brutos. Para esse período, a alíquota é de 20% para o imposto de renda. Logo teremos R$ 8 mil líquidos.

Os demais CDB terão que ter seus juros calculados com estimativas. Não sabemos de quanto será a Selic e o CDI nos próximos meses. Nem a inflação.

Mas imagine que o CDB paga 110% do CDI, que hoje é de 6,39%. Imagine também que o CDI permanece estável. Isso significa que ele pagará, em um ano, 7,03%. Isso nos dá, sobre R$ 100 mil, cerca de R$ 7.030, dos quais 20% ou R$ 1.406 são do Leão.

Um CDB, com vencimento em um ano, que pague a inflação mais 4% de juros funcionará da seguinte maneira. Imagine que a inflação em um ano será de 4,5%. Mais os juros combinados, ao investir, teremos um total de 8,5% ao ano. Isso nos dá R$ 8.500 sobre os R$ 100 mil. Mas não esqueça que R$ 8500 são da Receita Federal.

5. QUAIS OS RISCOS DO CDB DO BANCO DO BRASIL

Mesmo o mais conservador dos investimentos possui riscos. É o caso do CDB do Banco do Brasil.

Liquidez

Diversos CDB em que você pode investir no Banco do Brasil têm liquidez diária. Isto é, diariamente, você pode sacar valores.

Porém, para o caso dos CDB que só têm liquidez no vencimento, caso você precise do dinheiro, verá que terá que recorrer a outras fontes ou até mesmo a empréstimos (com juros bem maiores do que está recebendo). Então, antes de investir em um CDB sem liquidez, tenha a certeza de que tenha investimentos mais líquidos.

Crédito

O risco de crédito é para o caso da instituição bancária que emitiu o CDB falir ou ficar insolvente (sem condições de honrar seus títulos de crédito). Porém, cá entre nós, você acha que esse tipo de coisa vai acontecer com o Banco do Brasil?

Na improvável possibilidade de isso acontecer, porém, o CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil por CPF por instituição bancária num limite de R$ 4 milhões a cada 4 anos.

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6. ENTENDENDO A TRIBUTAÇÃO ENVOLVENDO O CDB DO BANCO DO BRASIL

A tributação do CDB é relativamente simples e descontada na fonte, tão logo o título vença ou tão logo você saque o dinheiro (no caso de CDB com liquidez).

IR na CDB

O Imposto de Renda do CDB segue a tabela regressiva.

• Pra investir até 180 dias = alíquota de 22,5% sobre os juros
• Pra investir de 181 a 360 dias = alíquota de 20% sobre os juros
• Pra investir de 361 a 720 dias = alíquota de 17,5% sobre os juros
• Pra investir mais de 720 dias = alíquota de 15% sobre os juros

IOF no CDB

O IOF só incide sobre aplicações inferiores a 30 dias. Portanto, só em CDB com liquidez, no caso do saque ser num período inferior a esse prazo.

A alíquota vai de 96% sobre os juros no primeiro dia da aplicação (ou seja, nem vale a pena), 93% sobre os juros no segundo dia e assim por diante, sempre baixando, até chegar 0% no trigésimo.

7. POR QUE EU NÃO DEVERIA INVESTIR EM CDB NO BANCO DO BRASIL?

Claro que o Banco do Brasil é uma instituição de confiança e certamente ele honrará os juros e a dívida que terá com você no momento em que você investir em um CDB.

O problema não é esse.

O problema é que os grandes bancos de varejo, por contarem com uma ampla rede de clientes, maciço investimento em marketing e propaganda, não precisam suar tanto para captar recursos. E, por isso, as taxas de remuneração são muito baixas!

Já os bancos pequenos e médios, não contam com uma base de clientes nem com propaganda antes do Jornal Nacional: para conseguir recursos, precisam de taxas incríveis de remuneração.

Mas não é perigoso investir em bancos pequenos? Claro que eles podem falir. Qualquer banco pode falir, até o do Brasil. Mas lembre-se do Fundo Garantidor de Crédito.
Se qualquer coisa acontecer, até R$ 250 mil por instituição você está garantido.

Para você ter uma ideia, no momento em que escrevo, é muito fácil encontrar CDBs, nesse tipo de banco, pagando mais do que 115% do CDI. Duvido que você encontre uma taxa dessas no Banco do Brasil.

8. ENTÃO COMO ESCOLHER A MELHOR CDB?

Para se ter acesso aos melhores CDBs e a uma gama de títulos de diferentes instituições, não tem jeito. Tem que abrir uma conta em uma corretora de valores.

Sabia que existem corretoras que não cobram?

Diversas corretoras, atualmente não estão cobrando taxa de custódia para nenhum de seus investimentos de renda fixa. A ideia é atrair os clientes dos bancos para que invistam através do meio de campo que elas fazem com os diferentes mercados disponíveis, seja em aplicações conservadoras, seja na bolsa de valores.

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9. VALE A PENA INVESTIR EM CDB?

Dois fatores devem ser levados em conta na hora de escolher ou não um CDB:

• Os juros valem a pena? Não existem opções que pagam melhor?
• Se o CDB não tem liquidez, tenho uma opção com liquidez caso precise de dinheiro para uma emergência?

Se atender esses dois quesitos, só resta saber se você já não tem mais de R$ 250 mil em CDB ou outros investimentos de um único banco (o excedente não é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito) e se sua diversificação em CDB com outras modalidades de remuneração atende às suas necessidades de diversificação (pré, pós e misto).

10. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM CDB DE FORMA PRATICA

O principal passo é abrir uma conta para investir através de uma corretora de valores.

Isso é bem simples hoje em dia: preencha um formulário online, fotografe e envie os documentos necessários, aguarde a abertura da conta (grátis, sem anuidade e sem saldo mínimo ou taxa de abertura e manutenção) e, através de um TED, transfira o dinheiro que quer aplicar.

A seguir, você terá à disposição diversas opções de CDB e outros produtos de renda fixa para investir.

11. CONCLUSÃO

Claro que CDB é uma excelente escolha de renda fixa. Sobretudo se compararmos com a poupança. Porém, às vezes, ficar nos grandes bancos de varejo, como o Banco do Brasil, pode nem ser tão vantajoso assim. Graças à proteção do Fundo Garantidor de Crédito, investir em bancos de menor porte que, por precisarem atrair recursos, oferecem juros bem mais atraentes aos investidores.

 

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