Como ganhar dinheiro no CDB e pare de patinar na poupança: a diferença é de quase 50% em alguns casos… Vai ficar perdendo dinheiro?
O CDB salvou minhas finanças.
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma opção segura e rentável à rentabilidade de meu capital.
Eu investia em poupança. Sim, como todo bom brasileiro.
Mas eu não sabia que eu estava perdendo tempo com ela. Tempo e dinheiro.
Com os juros em 70% da Selic, a poupança chega a meros 4,55% ao ano.
Um CDB, hoje, pode chegar a 123% do CDI (o CDI é uma taxa bancária muito próxima da Selic, e hoje está em 6,39% ao ano).
Mesmo com o Imposto de Renda, isso me dá 6,69% de juros líquidos ao ano!
Isso é 46% do que qualquer coisa que a poupança me dá.
No longo prazo, essa diferença pode representar uma fortuna, ainda mais se considerarmos os juros compostos.
Neste artigo, que ensinar você rapidinho tudo sobre o CDB:
- O que é CDB (Certificado de Depósito Bancário)
- O CDB é pra mim? Ele traz os juros que eu preciso?
- Existem CDBs diferentes ou é tudo igual? E qual tem melhores juros?
- Eu tenho dinheiro suficiente pra investir em CDB?
- Por que o CDB é melhor que a poupança
- Vantagens e desvantagens do CDB
- LCI pode ser melhor que o CDB?
- Imposto de renda e custos do CDB
- Como investir em CDB
- Conclusão
1. O QUE É CDB
O Certificado de Depósito Bancário ou CDB como todo investimento é um empréstimo que você faz ao banco.
Você não entendeu errado. Até a poupança é um dinheiro que você está emprestando a um banco e ele paga juros a você por isso.
Eles usam o dinheiro que captam através do CDB, poupança, LCI, LCA e outras aplicações para emprestar dinheiro a tomadores desse empréstimo (mas, claro, a juros muito maiores).
CDBs de bancos pequenos e médios
Uma rápida pesquisa nos revela que os CDB de bancos pequenos e médios nos traz taxas muito mais vantajosas.
Isso acontece porque esses bancos menores precisam captar dinheiro de alguma forma e, como não tem nem verba para publicidade nem uma base de clientes tão grande como as dos grandes bancos de varejo, encontram em juros mais volumosos a maneira de atrair investidores.
Temos acessos a esses CDB através de corretoras de valores, geralmente.
É seguro investir em CDBs de bancos médios e pequenos?
Mas não é perigoso investir em CDBs de bancos pequenos? Não é super seguro. Os CDBs são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, num limite de R$ 250 mil por CPF por instituição, limitado a R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Na prática, quando adquirimos um CDB, o que temos é um título de dívida privado. Esse título diz que o banco tem uma dívida conosco e vai pagar em determinado prazo com determinados juros.
2. O CDB É PRA MIM? ELE TRAZ OS JUROS QUE EU PRECISO?
Se você tem um perfil conservador (o tipo que, como eu, ficou na caderneta de poupança com medo de perder dinheiro), o CDB é para você sim.
Até mesmo para o perfil agressivo, que gosta de especular na bolsa de valores. Afinal, até esse cara tem que proteger a grana que ele tirou do mercado de risco em algum lugar.
O diferencial é que a maioria dos CDB não têm liquidez diária mas somente no vencimento. Então, se prepare para deixar esse dinheiro comprometido por um período que vai de seis meses a cinco anos.
CDB com liquidez ou com prazos curtos significam juros menores.
Quanto aos juros, como eu disse, em prazos mais longos é possível encontrar – neste momento (setembro de 2018) – CDB com até 123% do CDI, talvez mais, o que é uma taxa bem satisfatória.
3. EXISTEM CDBS DIFERENTES OU É TUDO IGUAL? E QUAL TEM MELHORES JUROS?
Existem três tipos de CDB:
- Prefixado: já se sabe quanto ganhará ao final da aplicação. Por exemplo, encontrei CDB com até 13% ao ano
- Pós-fixado: não se sabe quanto ganhará ao final da aplicação pois ele está atrelado a um índice, geralmente um porcentagem do CDI. Por exemplo, 123% do CDI, mas o CDI varia de acordo com a Selic. Já tivemos Selic de 14% não faz nem dois anos e hoje ela está em 6,5% ao ano.
- Juros mais inflação: juros (prefixados) somados à inflação (índice pós-fixado). Esse é bem interessante porque garante um ganho real sobre a inflação. Por exemplo, um CDB que paga o IPCA do ano mais 7% ao ano.
O prefixado é ideal quando imaginamos que a Selic vai cair no período de permanência no título. Imagine: pegamos um CDB que paga 13% ao ano e a Selic cai pra 3%: uau, nosso CDB está pagando mais de 400% da Selic ou do CDI. Já se a Selic subir, a vantagem vai diminuindo.
O pós-fixado é aquele para quem quer acompanhar a Selic a todo custo e, se a taxa básica da economia subir, tanto melhor.
E aquele que paga juros mais a inflação é bom pra quem teme uma alta do IPCA.
Independentemente da modalidade, o ideal, ainda, é investir em CDB oferecidos por uma corretora.
A chance de que um grande banco de varejo ofereça um CDB com uma taxa líquida de imposto que seja realmente vantajosa é pequena: afinal, eles conseguem captar dinheiro através da publicidade e uma grande base de clientes.
4. EU TENHO DINHEIRO SUFICIENTE PARA INVESTIR EM CDB?
Pesquisei e vi relatos de CDB em que dá para investir a partir de R$ 100. No entanto, na corretora que uso para fazer minhas aplicações, o valor mínimo é de R$ 1 mil.
O mais comum é que esse valor seja de R$ 5 mil. Claro que, quanto maior o valor mínimo de um CDB, maior serão os juros por ele pagos.
O mesmo se dá quanto ao prazo: maior o prazo, maiores os juros.
5. POR QUE O CDB É MELHOR QUE A CADERNETA DE POUPANÇA
A poupança rende de acordo com a seguinte regra:
- 0,5% ao mês mais Taxa Referencial de juros quando a Selic está acima de 8,5%: não é o caso deste momento, pois a Selic está em 6,5% ao ano. Isso daria 6,37% ao ano de juros.
- 70% da Selic mais Taxa Referencial (hoje a TR é 0%) quando a Selic está igual ou abaixo de 6,5%. Isso nos dá, neste momento, 4,55% ao ano.
Quero ressaltar que a inflação dos últimos 12 meses (até agosto de 2018) superou 4%.
Essa rentabilidade vale para qualquer poupança de qualquer banco. Sempre a mesma coisa.
Enquanto isso, os CDB oferecidos pelas plataformas das corretoras nos dão uma variedade enorme de rentabilidades, dependendo do tamanho da aplicação, da liquidez e do prazo.
Podemos chegar até perto de 125% do CDI, o que, mesmo com a mordida do leão, ganha longe da poupança.
6. VANTAGENS E DESVANTAGENS DO CDB
Vantagens
- O CDB serve para principiantes e para experientes.
- É uma opção para conservadores e também para investidores agressivos que querem proteger os ganhos na bolsa.
- Investimentos em CDB podem servir como garantia para investimentos alavancados na bolsa de valores.
- Rentabilidade muito superior que a poupança (exceção dos bancos de varejo).
- Existe a possibilidade de liquidez diária (embora isso possa comprometer a rentabilidade.
- A rentabilidade é diária. Embora nem sempre possamos tirar o dinheiro antes do vencimento, podemos acompanhar o seu crescimento diariamente.
- Protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito: até 250 mil reais por CPF por entidade emissora, num limite de R$ 1 milhão a cada quatro anos (cá entre nós, se quatro de seus bancos falirem em menos de quatro anos a economia como um todo deve estar meio perdida… é um cenário bem improvável).
Desvantagens
- Tem imposto de renda: investimentos com menos de 6 meses têm alíquotas de 22,5% e ela diminui até 15% a partir de 2 anos de aplicação. No nosso CDB que paga 123% do CDI, a alíquota é de 15%. Assim, a taxa líquida de juros é de 104,55% do CDI.
- O valor mínimo de um bom CDB é de R$ 5 mil. No Tesouro Direto, outra forma bastante segura e vantajosa de renda fixa (com juros muito superiores à poupança), o valor mínimo é de R$ 30.
- Liquidez: os melhores CDB (isto é, aqueles com maiores juros) só devolvem o dinheiro mais a taxa combinada no vencimento, isto é, depois de um prazo que vai de seis meses, dois anos ou até mesmo cinco anos.
7. LCI e LCA PODEM SER MELHORES QUE CDB?
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são muito parecidos com os CDB, podendo ter as mesmas modalidades (prefixadas, pós-fixadas, IPCA+juros).
A diferença é que são isentas de imposto de renda e nunca têm liquidez antecipadas.
O fato de terem isenção de imposto de renda nem sempre é vantajoso.
É preciso calcular quanto do CDI líquido nosso CDB dá depois de o leão ficar com sua parte.
No nosso exemplo de CDB com juros iguais a 123% do CDI, vimos que, ainda assim, ficamos com 104,55% do CDI.
Qualquer LCA ou LCI abaixo disso não apresenta vantagem nenhuma.
8. IMPOSTO DE RENDA E CUSTOS DO CDB
A alíquota do Imposto de Renda sobre o CDB segue a tabela regressiva.
- Até 180 dias: 22,5%
- Entre 181 e 360 dias: 20,0%
- Entre 361 e 720 dias: 17,5%
- Mais que 720 dias: 15,0%
Então vale a pena aplicar em CDB com mais de 720 dias (dois anos basicamente): além de os bancos oferecerem taxas de remuneração (juros) maiores, a mordida do leão é a menor possível.
Não posso dizer com certeza se todas, mas a maioria das corretoras atualmente não cobra taxa pelo CDB, então esta é outra vantagem dessa aplicação.
9. COMO INVESTIR EM CDB
O primeiro passo é abrir uma conta em uma corretora.
Não creio que teremos taxas de CDB vantajosas em bancos grandes. Eu, pelo menos, nunca vi.
Abrir uma conta em um banco médio ou pequeno também pode não ser vantajoso. Imagine! Abrir uma conta em cada banco em que você investir em CDB! Na corretora você centraliza tudo.
O seguinte passo é ter certeza de que não precisará daquele dinheiro por pelo menos dois anos.
Para montantes de que você possa vir a precisar (uma reserva de emergência, por exemplo) existem aplicações mais adequadas, o Tesouro Selic, por exemplo ou um fundo de renda fixa.
Escolha, então, entre as opções prefixadas, pós-fixadas e IPCA+juros. Tudo depende de sua visão e de suas necessidades.
Lembre-se de considerar o valor líquido: o imposto vai tirar uma parte de seus juros (é provável que você já saiba, mas é bom reforçar que o IR incide sobre a renda, não sobre o montante total. Ainda bem!)
Considere que você pode colocar um pouco de seu dinheiro em cada tipo de CDB, diferentes modalidades, diferentes prazos, diferentes juros.
Se possível, limite o valor investido em cada instituição em R$ 250 mil que é o que é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito.
10. CONCLUSÃO
O CDB, desde que não precisemos de liquidez diária, é uma opção simples, rápida, segura e rentável à poupança.
Como vimos, ele nos dá, no momento, quase 50% a mais de juros em relação à poupança.
Parece pouco.
Mas, para você ter uma ideia, veja quanto cada um desses rende líquido sobre R$ 100 mil em 5 anos:
- Poupança a 4,55% líquidos ao ano: R$ 24.916,27
- CDB a 6,69% líquidos de juros ao ano: R$ 38.234,72
Em meros 5 anos, a diferença foi de R$ 13.318 em meros cinco anos.
Eu não sei você, mas eu não sou o tipo de pessoa que joga R$ 13 mil fora.
Poupança? Prefira CDB.
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